還敢自己買電銷保險(xiǎn)嗎?
一、不足額保險(xiǎn)
有些電話保險(xiǎn)員為了以低價(jià)吸引客戶,會按照不足額保險(xiǎn)報(bào)價(jià)。所謂不足額保險(xiǎn),是保險(xiǎn)金額低于保障價(jià)值的保險(xiǎn)。
舉個(gè)例子來講:您花了10萬元買的車,電話車險(xiǎn)會按照8萬甚至更低的金額來給您核算車輛的保險(xiǎn)。10萬和8萬的價(jià)值在相同保險(xiǎn)項(xiàng)下,核算費(fèi)用時(shí)肯定是8萬的便宜。但是理賠的時(shí)候,全損時(shí)保險(xiǎn)公司就會按8萬的保額來理賠。非全損時(shí),按損失金額的一定比例賠付。
這也就是為什么很多電話車險(xiǎn)理賠的時(shí)候會賠得很少,都需要車主自己掏一部分錢的原因。同樣,如果您的車報(bào)廢了,或者被盜搶了,也是在8萬的基礎(chǔ)上給您折舊來核算,賠得更少,損失也是不言而喻的。
二、降低保險(xiǎn)額度
這是電話車險(xiǎn)的普遍做法。以最典型的第三者責(zé)任險(xiǎn)來舉例說明,如果在汽車服務(wù)公司、保險(xiǎn)代理點(diǎn)和個(gè)人代理買保險(xiǎn)的話,我們通常會推薦客戶把第三者責(zé)任險(xiǎn)保到20-50萬左右。即使保額在20-30萬,加上交強(qiáng)險(xiǎn)的12萬,第三者責(zé)任險(xiǎn)就能保到40萬左右。這樣萬一遇到大的人員傷亡事故,基本上是可以滿足賠償需求的。
而電話車險(xiǎn)給客戶核算的時(shí)候全部是按照10萬元的保額來核算,在保費(fèi)上自然要便宜不少了.但是一旦出現(xiàn)重大人員傷亡事故的話,即使加上交強(qiáng)險(xiǎn)的12萬最多也就賠償22萬。然而按照現(xiàn)在的賠償標(biāo)準(zhǔn)根本就不夠,到時(shí)候客戶就得自己掏腰包去賠償巨額賠款了。
三、偷換保險(xiǎn)概念
電話保險(xiǎn)員通常會鉆客戶不懂保險(xiǎn)專業(yè)術(shù)語和專業(yè)知識的空子,最常見的是不計(jì)免賠。一般客戶會認(rèn)為買車險(xiǎn)的時(shí)候加上不計(jì)免賠到時(shí)候理賠就不用自己再掏錢,但這里有個(gè)前提,就是:我們通常為客戶入保的時(shí)候說的不計(jì)免賠是指全部險(xiǎn)種的不計(jì)免賠。但是電話車險(xiǎn)可能就會忽略這個(gè)前提,準(zhǔn)確的說,不計(jì)免賠是可以針對單個(gè)險(xiǎn)種進(jìn)行投保的。
比如說車損險(xiǎn),車上人員責(zé)任險(xiǎn),還有第三者責(zé)任險(xiǎn)等都可以單獨(dú)保不計(jì)免賠。電話車險(xiǎn)也會告知客戶已經(jīng)附加了不計(jì)免賠,但是如果您輕易相信了電話那邊銷售員的話,那么您是會后悔的,他們所說的不計(jì)免賠可能只針對某一個(gè)單獨(dú)的險(xiǎn)種,而不是全部的險(xiǎn)種。自然在核算保費(fèi)的時(shí)候保費(fèi)就會少很多,但是在您理賠的時(shí)候一樣給您理賠的金額也會少很多。
四、指定駕駛員、指定行駛區(qū)域、指定行駛里程
嚴(yán)格的說這一條應(yīng)該屬于第三條的范圍,這種情況也是電話車險(xiǎn)利用信息不對稱的優(yōu)勢來忽悠消費(fèi)者的典型陷阱。“指定駕駛員”是指車主在投保車險(xiǎn)時(shí)可指定1名或2名駕駛員,并獲得相應(yīng)的費(fèi)率優(yōu)惠?!爸付ㄐ旭倕^(qū)域”是指車主和保險(xiǎn)公司約定保險(xiǎn)車輛的行駛區(qū)域。
“指定行駛里程”是指車主和保險(xiǎn)公司約定從入保時(shí)開始的行駛里程,超出約定的行駛里程保險(xiǎn)公司將少賠甚至不賠。通過以上約定從而達(dá)到降低保費(fèi)的目的。根據(jù)駕駛員人數(shù)、年齡和行駛區(qū)域范圍大小,行駛里程多少,車主可以獲得每項(xiàng)5%至10%不等的費(fèi)率優(yōu)惠。
而在購買保險(xiǎn)時(shí),電話保險(xiǎn)員可能不會提及這個(gè)情況,或者只會強(qiáng)調(diào)費(fèi)率的優(yōu)惠,而不提及理賠時(shí)打折的問題。然而這樣一來,如果客戶把車子借給別人,或在指定區(qū)域以外或者超出行駛里程后發(fā)生事故,理賠金額就要打折扣。
據(jù)保險(xiǎn)公司透露,由于部分特約條款不受監(jiān)管部門車險(xiǎn)8.55折令的限制,因此搭配特約條款的保單往往比普通保單在價(jià)格上更便宜一些。有的電話保險(xiǎn)員曾利用信息不對稱,在車主搞不清楚的情況下,在車險(xiǎn)合同中加入指定駕駛員、指定行駛區(qū)域等特約條款,以達(dá)到變相降低保險(xiǎn)費(fèi)的效果。但是對車主來說,這樣的約定就相當(dāng)于增加限制,會給今后的理賠埋下隱患。
五、理賠條件苛刻沒有專門負(fù)責(zé)人員
電話車險(xiǎn)有一個(gè)共同的特點(diǎn)就是,小險(xiǎn)無所謂,大險(xiǎn)(2000元以上)的理賠車主就麻煩了。電話車險(xiǎn)會有N多的規(guī)定讓車主煩惱。比如單獨(dú)的大燈損壞不賠,尾燈、后視鏡單獨(dú)損壞也不賠!誰能保證自己的愛車這些配件不單獨(dú)破損,特別是尾燈和后視鏡,都是很容易單獨(dú)損壞的,卻都是不賠的。
說到理賠問題,如果在保險(xiǎn)代理點(diǎn)或找個(gè)人代理人投保,保險(xiǎn)代理點(diǎn)和個(gè)人代理的業(yè)務(wù)人員相當(dāng)于拿到了傭金,出了險(xiǎn)會來處理定損理賠,這是通行的做法。而電話車險(xiǎn)屬于您與保險(xiǎn)公司直接辦理,出險(xiǎn)以后理賠都要您自己跑去辦手續(xù),沒有專門的業(yè)務(wù)人員為您服務(wù),一旦發(fā)生爭議,就像打官司為省律師費(fèi)不請律師一樣,勝訴的可能性很小!而汽車服務(wù)公司、保險(xiǎn)代理點(diǎn)和個(gè)人代理會有業(yè)務(wù)員與保險(xiǎn)公司定損員同時(shí)到達(dá)現(xiàn)場協(xié)助客戶理賠,為您解決疑難雜癥,為您節(jié)省時(shí)間等,讓您暢行無憂。
而且,車險(xiǎn)有些情況客戶如實(shí)說是會拒賠或被免賠的,這些都寫在保單中,可是那么一大堆字您都看過了嗎?有時(shí)間了解嗎?保險(xiǎn)公司把業(yè)務(wù)人員的傭金扣除了,再附加了N多的不理賠條件,保險(xiǎn)費(fèi)用自然就少了,一樣賠的也少。
綜上所述電話車險(xiǎn)通過不足額保險(xiǎn)、降低保險(xiǎn)額度、偷換保險(xiǎn)概念、指定駕駛員、指定行駛區(qū)域、指定行駛里程、理賠條件苛刻等多種方式來降低保險(xiǎn)的費(fèi)用,讓您一聽感覺確實(shí)便宜了很多,像占了很大便宜一樣。
一分價(jià)錢一分貨。買保險(xiǎn)就是買一張紙中承諾的服務(wù),就是為了圖個(gè)放心,關(guān)鍵是您要知道花的每一分錢都明明白白才好?;隋X就要買到對的東西,享受到好的服務(wù)!
在保險(xiǎn)代理點(diǎn)和個(gè)人代理購買保險(xiǎn),無論是保險(xiǎn)內(nèi)容還是服務(wù)內(nèi)容,都比電話車險(xiǎn)放心得多,也有保障得多,分享此文給身邊朋友,市場經(jīng)濟(jì)真的是一分價(jià)錢一分貨,貪小便宜很危險(xiǎn)!
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