山東省濟(jì)南市民劉先生的車已經(jīng)買了3年多了,前些天,劉先生計劃再給車輛購買全險,令他沒想到的是,自己的申請竟然被保險公司拒絕了?！捌渌ｋU都買上了,就是劃痕險沒有被接受。”近日,王先生在電話中告訴記者。

　　記者隨后就相關(guān)問題致電該保險公司客服人員,客服人員表示,公司規(guī)定落地3年后的車輛不能再保劃痕險。對于這樣的解釋,劉先生表示并不能接受:“作為消費(fèi)者,我有自主消費(fèi)的權(quán)利,一年前還能購買的劃痕險,為什么現(xiàn)在就不讓投保了呢?這分明就是保險公司的霸王條款!”

　　承保和理賠條件嚴(yán)格

　　記者調(diào)查了省城幾大保險公司后發(fā)現(xiàn),對劃痕險,目前各個公司對投保車輛的車價和使用年限都有專門的規(guī)定。

　　其中,中國人保公司對于投保劃痕險的車輛,要求車齡控制在兩年或兩年以下；保險金額方面,10萬元以下的車輛可保2000元,10萬元到20萬元的車可保2000元和5000元,20萬元以上的分別可保2000元、5000元和10000元。太平洋電話車險則要求事故車輛經(jīng)公司指定地點(diǎn)拍照,車子必須完好；20萬元以下可保2000元,20萬元到50萬元可保2000元和5000元,50萬元以上可保2000元、5000元、10000元。天安保險公司要求車輛年限在四年以下,15萬元以下的車輛不可投保,15萬元以上的可保2000元,但如果車輛去年有賠償,則當(dāng)年不可投保。大地財產(chǎn)保險公司對于車輛的保險額度也是控制在2000元以內(nèi),至于超過兩年的車輛,要根據(jù)其新舊程度,由公司現(xiàn)場察看決定能否投保。

　　“如果不能投保劃痕險,像我這樣家住在開放式小區(qū)的,車輛受損的風(fēng)險豈不是大大增加了?”劉先生不無憂慮地說。

　　“對投保車輛的車價和年限提出要求,是為了規(guī)避車險中存在的道德風(fēng)險?！碧窖蟊ｋU公司陳姓負(fù)責(zé)人在接受記者電話采訪時表示,在車險領(lǐng)域,道德風(fēng)險相當(dāng)大,很多車險品種很難盈利,其中就有因車主故意而導(dǎo)致的理賠,因此很多車險品種對于道德風(fēng)險有特殊設(shè)置。

　　小險種背后的高風(fēng)險

　　對于小小一個劃痕險,為何各家公司要設(shè)置如此嚴(yán)格的條件?省城中輝律所資深律師張凱分析了其中的原因。

　　按照一般程序,理賠劃痕險,車主只需先向當(dāng)?shù)毓步煌ü芾頇C(jī)關(guān)報案,由公安交通管理機(jī)關(guān)出具相關(guān)證明；或者直接向保險公司報案,由保險公司查勘人員查勘現(xiàn)場,并對車輛損失進(jìn)行估損,填寫相關(guān)單證,復(fù)印行駛證、駕駛證,定損后出具一張定損單,問題就基本上解決了。

　　“相比其他險種,劃痕險辦理手續(xù)簡單,報案后幾乎不用出動交警,道德風(fēng)險大,賠付率高。為盡可能地規(guī)避風(fēng)險,保險公司普遍對該險種的承保和理賠設(shè)置了較嚴(yán)格的條件?！睆垊P表示。

　　記者了解到,由于處理劃痕險的過程簡單迅速,又無需給出劃痕的理由,因而常常被人鉆空子。有些車主一年僅投入幾百元,卻能賺回千余元。太平洋保險業(yè)務(wù)員小陳告訴記者,他曾經(jīng)碰到過一個車主,為了讓舊車重新噴漆,從保險公司這邊拿到2000元“贊助”,不惜自己拿著鑰匙沿車身劃了一圈。

　　隨著新車越來越多,碰擦事故更是屢見不鮮,劃痕險的賠付率節(jié)節(jié)攀升,有的公司甚至達(dá)到500%?！安辉赋斜＿@一‘不賺錢’的險種也就在情理之中了。”張凱分析說,平安電話車險更是已經(jīng)取消了這項業(yè)務(wù)。

　　誰該為道德風(fēng)險“埋單”

　　在采訪中,記者了解到,除了劃痕險之外,盜搶險也是保險產(chǎn)品中一個很難盈利的險種,原因同樣是道德風(fēng)險。

　　“盜搶險理賠的案例中騙保的案子還是比較多的。在理賠勘驗過程中,我們發(fā)現(xiàn)很多車輛盜搶報案實際上是車主自己將車扔了?！比吮Ｘ旊U客戶經(jīng)理吳可文表示,一些車主為即將報廢的車輛投保了盜搶險,主要目的就是為了通過盜搶險理賠?！凹词拱凑毡I搶險理賠時舊車折舊的計算方法,保險公司的理賠額度也往往超過舊車的實際價值。”

　　針對“劃痕險道德風(fēng)險大和賠付率高”的“先天不足”,為了使劃痕險的風(fēng)險降到最低,目前各家保險公司普遍對此類險種的承保和理賠細(xì)則進(jìn)行“升級”,使投保及理賠規(guī)程更加詳細(xì),要求也更高。比如,一些保險公司理賠時,要求車主本人報損,保險公司查驗。而不像過去那樣,由汽車修理廠工人代辦所有賠付手續(xù)。此舉在一定程度上減少了汽車修理廠造假索賠劃痕險。為了防止一些車主“一道劃痕多次索賠”的惡意索賠行為,一些保險公司要求在保險公司勘驗后,先打磨修理,再予以賠付。對于一年之中多次劃痕險出險的車主,保險公司用增加保費(fèi)或扣除優(yōu)惠等措施加以約束。

　　盡管各家保險公司對道德風(fēng)險較高險種產(chǎn)品的購買做出了不同程度的限制,然而,從市場上看,車主購買劃痕險的熱情十分高漲,特別是那些車輛多在露天停放,劃痕出現(xiàn)幾率較大的車主。采訪中,許多車主表示,花600元左右的保費(fèi),保額為5000元,如果車多次被他人惡意劃傷,可以減少損失。此外,新車或高檔車出現(xiàn)劃痕,維護(hù)費(fèi)用較高,這兩種車的車主更愿意購買劃痕險。

　　對此,業(yè)內(nèi)專家表示,保險公司自身今后要在規(guī)范劃痕險等高風(fēng)險險種的操作細(xì)節(jié)、合理調(diào)整費(fèi)率、提高劃痕險保單質(zhì)量等方面多下功夫,開發(fā)出一套可規(guī)避劃痕險不誠信理賠的機(jī)制,從源頭上來保障誠信車主和保險公司的利益。