汽車成船了

近日，珠三角經(jīng)歷了罕見(jiàn)的連續(xù)暴雨天氣，降水量之大、氣候之惡劣，多年未見(jiàn)。不僅造成城區(qū)各路段出險(xiǎn)，報(bào)案車輛也驟增。截至4月1日下午6時(shí)，廣東保監(jiān)局已接到各保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)理賠報(bào)案11927件，估損金額1.95億元。報(bào)案主要集中在車險(xiǎn)，其中人保財(cái)險(xiǎn)廣東省分公司接到車險(xiǎn)報(bào)案3200多起，平安產(chǎn)險(xiǎn)廣東分公司接到車險(xiǎn)報(bào)案3292起。

面對(duì)暴雨災(zāi)害，什么保險(xiǎn)能起到保障作用，減少車主的損失呢？

A 什么險(xiǎn)種賠付自然災(zāi)害？

在廣東這樣的沿海地區(qū)，每年因自然災(zāi)害造成的損失巨大。對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，最直接的影響就是臺(tái)風(fēng)暴雨對(duì)車子與家庭財(cái)產(chǎn)造成的損失，水浸車、冰雹砸壞車子的案例屢見(jiàn)不鮮。是不是車子買了全險(xiǎn)，就會(huì)獲得理賠呢？

一般來(lái)說(shuō)，車輛保險(xiǎn)分為交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家規(guī)定機(jī)動(dòng)車必須強(qiáng)制購(gòu)買的保險(xiǎn)，商業(yè)險(xiǎn)是車主根據(jù)自己的需求選擇購(gòu)買的保險(xiǎn)。商業(yè)險(xiǎn)分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，而基本險(xiǎn)里面的車輛損失險(xiǎn)和附加險(xiǎn)里面的玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車身劃痕險(xiǎn)、涉水行駛損失險(xiǎn)與暴風(fēng)雨相關(guān)。

保險(xiǎn)公司往往根據(jù)客戶報(bào)案情況、事故現(xiàn)場(chǎng)情況和車輛受損痕跡綜合判斷車輛是否為自然災(zāi)害導(dǎo)致的損失。因此，車輛因自然災(zāi)害遭受損失時(shí)，車主應(yīng)該及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。而像最近極端的暴風(fēng)雨天氣造成大面積車輛損失，很容易鑒定為災(zāi)害原因。

B 保險(xiǎn)責(zé)任有條款列明

具體來(lái)說(shuō)，車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍包含了因自然災(zāi)害導(dǎo)致的車輛損失。如平安車險(xiǎn)的車輛損失險(xiǎn)承保雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡共14種自然災(zāi)害事故。如未投保車輛損失險(xiǎn)，則不能進(jìn)行因自然災(zāi)害受損的賠付。

平安產(chǎn)險(xiǎn)廣東分公司車險(xiǎn)理賠部負(fù)責(zé)人鐘勇全表示，車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是列明式的，即保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)列明的自然災(zāi)害事故可以賠付，未列明的自然災(zāi)害則不予賠付。而最近廣東出現(xiàn)的大面積冰雹砸車，或因暴風(fēng)、暴雨、冰雹等自然災(zāi)害導(dǎo)致樹木倒塌砸到車輛，也屬于車輛損失險(xiǎn)的承保范圍，造成的損失也可以申請(qǐng)理賠。

C 涉水險(xiǎn)究竟要不要買？

引發(fā)爭(zhēng)議最熱烈的是水浸車現(xiàn)象。水浸車保險(xiǎn)公司賠不賠呢？

一般來(lái)說(shuō)，大雨造成地表排水不暢導(dǎo)致水浸車事故，如果車主再次強(qiáng)行點(diǎn)火涉水行駛致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，保險(xiǎn)公司是免除賠償責(zé)任的。因?yàn)樗悬c(diǎn)火是錯(cuò)誤操作手法，屬于人為因素而非自然因素。不過(guò)目前此種情況普遍，很多保險(xiǎn)公司推出了車輛涉水險(xiǎn)，作為特別針對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失的險(xiǎn)種，對(duì)于在積水路面涉水行駛、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在水中啟動(dòng)等造成的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償。

雖然發(fā)生涉水的概率在交通事故中占比不高，但一旦發(fā)生，損失就比較大了。相對(duì)于車損險(xiǎn)費(fèi)用，附加的涉水險(xiǎn)費(fèi)用只是很少一部分。以20萬(wàn)元以內(nèi)的家用車為例，涉水險(xiǎn)保費(fèi)大約每年100元左右，對(duì)于發(fā)動(dòng)機(jī)動(dòng)輒上萬(wàn)元的維修費(fèi)來(lái)說(shuō)，這個(gè)投保還是非常值得的。

Tips

買涉水險(xiǎn)有什么講究？

保險(xiǎn)專家建議，在雨水多發(fā)地區(qū)的廣東，為愛(ài)車附加購(gòu)買涉水險(xiǎn)十分必要。在購(gòu)買時(shí)，車主應(yīng)結(jié)合自身用車習(xí)慣以及風(fēng)險(xiǎn)，以最經(jīng)濟(jì)的方式，有選擇性地購(gòu)買涉水險(xiǎn)。一般涉水險(xiǎn)保費(fèi)約為車輛損失險(xiǎn)的5%，以售價(jià)50萬(wàn)元的家用車為例，涉水險(xiǎn)大概在250元左右。另外，根據(jù)保險(xiǎn)公司的不同，涉水險(xiǎn)有15%到20%的絕對(duì)免賠率。也就是說(shuō)，即使是買了車損險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)以及車損險(xiǎn)的不計(jì)免賠，最多也只能獲得損失的80%到85%賠償，只有增加購(gòu)買涉水險(xiǎn)的不計(jì)免賠后才能夠?qū)崿F(xiàn)事故損失全額賠付。但并不是市場(chǎng)上所有的保險(xiǎn)公司都提供涉水險(xiǎn)的不計(jì)免賠這個(gè)保險(xiǎn)項(xiàng)目。

涉水險(xiǎn)只能附加購(gòu)買

值得注意的是，由于涉水險(xiǎn)只是附加險(xiǎn)種，不能獨(dú)立投保，因此必須先投保車損險(xiǎn)才行。

為什么涉水險(xiǎn)只能附加購(gòu)買呢？保險(xiǎn)專家表示，從費(fèi)率公平角度看，由于水淹或涉水情況下導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞的概率較高、損失金額大，對(duì)保費(fèi)金額影響較大。而我國(guó)幅員遼闊，在北方，特別是西北地區(qū)發(fā)生此類損失的可能性較低，如果直接放入主險(xiǎn)，將導(dǎo)致北方客戶的保費(fèi)上漲，卻沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁，有失公平。鑒于此，保險(xiǎn)公司在主險(xiǎn)中將水淹或涉水情況下的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞進(jìn)行了除外。