買車總會(huì)擔(dān)心意外發(fā)生，這是人之常情。除了極少部分車主對(duì)自己的駕駛技術(shù)尤為自信，且為了省錢只夠買交強(qiáng)險(xiǎn)外，絕大部分車主都會(huì)或多或少的購買商用保險(xiǎn)。尤其是對(duì)于豪車的車主而言，高額商業(yè)險(xiǎn)幾乎是必不可少的。畢竟在大部分人心里都會(huì)有這樣一個(gè)想法，意外發(fā)生在別人身上，是故事；意外發(fā)生在自己身上，就是事故了。不過對(duì)于普通消費(fèi)者而言，不可能每年都買高額的商業(yè)險(xiǎn)。本期參謀君將為各位普及一下汽車保險(xiǎn)的具體情況，到底該買什么險(xiǎn)，具體買多少保額，另外再附上躲豪車福利圖片。

　　交強(qiáng)險(xiǎn)

　　機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（俗稱交強(qiáng)險(xiǎn)），是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。保費(fèi)實(shí)行全國統(tǒng)一收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的，不同的車型交強(qiáng)險(xiǎn)價(jià)格也不同，主要按汽車座位數(shù)而決定。

　　根據(jù)《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》的規(guī)定，在中華人民共和國境內(nèi)道路上行駛的機(jī)動(dòng)車的所有人或者管理人都應(yīng)當(dāng)投保交強(qiáng)險(xiǎn)，機(jī)動(dòng)車所有人、管理人未按照規(guī)定投保交強(qiáng)險(xiǎn)的，公安機(jī)關(guān)交通管理部門有權(quán)扣留機(jī)動(dòng)車，通知機(jī)動(dòng)車所有人、管理人依照規(guī)定投保，并處應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)的2倍罰款。

　　簡(jiǎn)單點(diǎn)說，要想汽車通過年審，交強(qiáng)險(xiǎn)不能少。如果有部分心懷鬼胎的車主不繳納交強(qiáng)險(xiǎn)，這樣不僅會(huì)面臨違法的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)車主和乘客以及公共交通參與者都是極不負(fù)責(zé)的做法。

　　購買交強(qiáng)險(xiǎn)必要性：★★★★★

　　三者險(xiǎn)

　　第三者商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)（俗稱的三者險(xiǎn)），是指被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)藛T在使用被保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生的意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。自從交強(qiáng)險(xiǎn)出臺(tái)后，第三者責(zé)任險(xiǎn)已成為非強(qiáng)制性的保險(xiǎn)，可作為交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充。

　　簡(jiǎn)單點(diǎn)說，三者險(xiǎn)就是賠付對(duì)方受害人和對(duì)方車輛損傷的保險(xiǎn)。例如小李因?yàn)椴僮鞑划?dāng)而造成了與其他車輛的擦刮損傷，如果對(duì)方車輛維修費(fèi)用已經(jīng)超過了交強(qiáng)險(xiǎn)的額度，剩下的就由商業(yè)險(xiǎn)中的三者險(xiǎn)來賠付。值得一提的是，如果發(fā)生人員傷亡情況按目前一線城市死亡賠付金額來看，有必要把三者險(xiǎn)保額買到100萬，即使在三四線城市死亡賠付金額也超過了50萬，而上述兩種保額的具體費(fèi)用只差距幾百元。所以參謀君建議，如果對(duì)于自己的技術(shù)不是很自信很有必要購買100萬保額的三者險(xiǎn)。

　　購買三者險(xiǎn)必要性：★★★★★

　　車損險(xiǎn)

　　車損險(xiǎn)和三者險(xiǎn)都是常規(guī)五險(xiǎn)之一，不同于三者的是，車損險(xiǎn)主要是在于賠償被保險(xiǎn)車輛的損失以及由被保險(xiǎn)車輛在使用中給第三者帶來的損失。即使是大部分自然災(zāi)害造成的車輛損失，保險(xiǎn)公司也可以照樣賠付。

　　簡(jiǎn)單點(diǎn)說，例如某車主在倒車的時(shí)候不小心撞上了車庫，就是按車損險(xiǎn)來賠付，超出交強(qiáng)險(xiǎn)部分就按商業(yè)車損險(xiǎn)賠付。一般情況下包括碰撞、墜落、火災(zāi)、外界物體墜落、倒塌、暴風(fēng)、雷擊、雹災(zāi)、地陷等，唯一例外的情況就是地震。值得一提的是，車損險(xiǎn)賠付費(fèi)用一般不會(huì)超過車輛本身的開票價(jià)。

　　購買車損險(xiǎn)必要性：★★★★★

　　座位險(xiǎn)

　　車上人員責(zé)任險(xiǎn)（俗稱座位險(xiǎn)），是車上人員責(zé)任險(xiǎn)中的乘客部分，指的是被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生保險(xiǎn)事故，致使車內(nèi)乘客人身傷亡，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司會(huì)按照保險(xiǎn)合同進(jìn)行賠償。

　　簡(jiǎn)單點(diǎn)說，當(dāng)車上乘客傷亡時(shí)，就按座位險(xiǎn)的保額進(jìn)行賠付。可目前來看，座位險(xiǎn)是大家比較忽視的一個(gè)險(xiǎn)種，而應(yīng)對(duì)別人的三者險(xiǎn)往往都是50萬起跳，這看起來似乎有點(diǎn)關(guān)心別人多過自己的感覺。不過話說回來，大部分人買少額座位險(xiǎn)還是有一定的原因，以三者險(xiǎn)為例，即使購買100萬也只需要2000元左右的費(fèi)用（第一年，如果無事故逐年遞減），反觀座位險(xiǎn)如果要購買5座100萬的話，按司機(jī)的座位費(fèi)率是0.41%，乘客的座位費(fèi)率是0.26%，那么司機(jī)的保費(fèi)是4100元，加上四名乘客的10400，共計(jì)14500元。

　　如此看來，要購買高額的車上人員責(zé)任險(xiǎn)的確會(huì)比三者險(xiǎn)高很多，也正如此，大家的車上人員責(zé)任險(xiǎn)往往買得較低?？蓪?duì)于經(jīng)常接待朋友的車主而言，還是建議至少購買5-10萬的車上人員責(zé)任險(xiǎn)，以10萬為例共計(jì)保費(fèi)1450元。

　　購買車上人員責(zé)任險(xiǎn)必要性：★★★★

　　不計(jì)免賠險(xiǎn)

　　不計(jì)免賠率特約條款（俗稱不計(jì)免賠險(xiǎn)）是一種商業(yè)險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。不計(jì)免賠險(xiǎn)作為一種附加險(xiǎn)需要以投保的“主險(xiǎn)”為投保前提條件，不可以單獨(dú)進(jìn)行投保其保險(xiǎn)。賠付通常是指“經(jīng)特別約定發(fā)生意外事故后按照對(duì)應(yīng)投保的主險(xiǎn)條款規(guī)定的免賠率計(jì)算的、應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額部分保險(xiǎn)公司會(huì)在責(zé)任限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償”。一般來說投保了不計(jì)免賠險(xiǎn)就能把本應(yīng)由自己負(fù)責(zé)的5%到20%的賠償責(zé)任一并歸納給保險(xiǎn)公司賠付。

　　簡(jiǎn)單點(diǎn)說，不計(jì)免賠是商業(yè)險(xiǎn)中的險(xiǎn)種的完善（車損，三責(zé)，座位，盜搶險(xiǎn)等）。也就是說，如果車有什么事故的話，不計(jì)免賠是100%包賠。例如車主因?yàn)椴僮髟虬l(fā)生了事故，核定責(zé)任后車主可以直接開到指定修理廠去修，到時(shí)候再拿著發(fā)票去給保險(xiǎn)公司理賠。而車主因?yàn)橘徺I了不計(jì)免賠險(xiǎn)，所以車主基本上不會(huì)花一分錢。反之，如果車主沒有購買不計(jì)免賠險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)責(zé)任的判斷只給你拿一部分賠償，剩下的部分就就由自己賠付。總而言之，在參謀君看來，不計(jì)免賠險(xiǎn)還是有必要購買的，畢竟價(jià)格也不是很貴效果卻不錯(cuò)。

　　購買不計(jì)免賠險(xiǎn)必要性：★★★★

　　盜搶險(xiǎn)

　　機(jī)動(dòng)車輛全車盜搶險(xiǎn)（俗稱盜搶險(xiǎn)）的保險(xiǎn)責(zé)任為全車被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的車輛損失，以及在被盜竊、被搶劫、被搶奪期間受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用。在賠付方面，值得一提的是在投保汽車保險(xiǎn)盜搶險(xiǎn)時(shí)，車主應(yīng)該詳細(xì)的閱讀條款保險(xiǎn)金額由您和保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值內(nèi)協(xié)商確定。實(shí)際價(jià)值是指用新車購置價(jià)減去折舊金額的價(jià)格。簡(jiǎn)單點(diǎn)說，盜搶險(xiǎn)的賠付金額有點(diǎn)類似于車損險(xiǎn)，是按汽車本身的價(jià)值來。有別于車損險(xiǎn)的是，盜搶險(xiǎn)賠付的是按照汽車被偷走時(shí)的市場(chǎng)二手價(jià)格來，賠付金額為此基礎(chǔ)的80%。

　　對(duì)于有自己固定停車位或商業(yè)性質(zhì)的停車庫來說，其實(shí)沒有必要購買盜搶險(xiǎn)。畢竟在商業(yè)性質(zhì)的車庫還被偷的話屬于車庫管理方的失職。如無固定車庫，或者常常出差在外又一般隨意停車的話，還是建議購買盜搶險(xiǎn)。另外，對(duì)于按揭車輛而言，部分貸款合作銀行是強(qiáng)制要求購買盜搶險(xiǎn)，即使不強(qiáng)制要求還是建議按揭車主購買盜搶險(xiǎn)。

　　購買盜搶險(xiǎn)必要性：★★★

　　自燃險(xiǎn)

　　自燃損失險(xiǎn)（俗稱自燃險(xiǎn)）指負(fù)責(zé)賠償因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及運(yùn)載貨物自身原因起火造成車輛本身的損失，而自燃險(xiǎn)同樣為車輛損失險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。要購買自燃險(xiǎn)得具備一個(gè)同時(shí)條件，那就是該車要投保車損險(xiǎn)才可投保自燃險(xiǎn)。

　　值得一提的是，發(fā)生本附加險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故時(shí)，被保險(xiǎn)人或其代表為減少保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車損失而采取施救、保護(hù)措施所支出的必要合理的費(fèi)用，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。但自燃險(xiǎn)的最高賠償金額是基于車損險(xiǎn)本身，換句話說，如果只有汽車發(fā)生自燃的話，賠付金額不會(huì)超過汽車本身的金額。

　　在參謀君看來，對(duì)于新車或大部分品牌較硬的車而言，自燃險(xiǎn)顯得有點(diǎn)雞肋，綜合來看自燃險(xiǎn)出險(xiǎn)的幾率還是比較低，屬于小概率事件。對(duì)于按時(shí)按期保養(yǎng)或經(jīng)驗(yàn)比較豐富又不亂用電子設(shè)備的車主而言，自燃險(xiǎn)還是沒必要購買。

　　購買自燃險(xiǎn)必要性：★★

　　涉水險(xiǎn)

　　涉水險(xiǎn)或稱汽車損失保險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)，各個(gè)保險(xiǎn)公司叫法不一樣但本質(zhì)一致，這是一種新衍生的險(xiǎn)種，均指車主為發(fā)動(dòng)機(jī)購買的附加險(xiǎn)。它主要是保障車輛在積水路面涉水行駛或被水淹后致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞可給予賠償。但是如果被水淹后車主還強(qiáng)行啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)而造成了損害，那么保險(xiǎn)公司將不予賠償。簡(jiǎn)單點(diǎn)說，就是遇到意外不要擔(dān)心，等保險(xiǎn)公司來核定并理賠就好。但如果以為慌亂、操作不當(dāng)?shù)惹闆r造成了發(fā)動(dòng)機(jī)的損壞的話，保險(xiǎn)公司不予理賠。

　　在參謀君看來，對(duì)于駕齡較長(zhǎng)存在預(yù)判能力或者心細(xì)會(huì)看天氣預(yù)報(bào)的車主而言，涉水險(xiǎn)還是沒必要購買。對(duì)于看到積水還一頭扎進(jìn)去的車主，參謀君只能說不作就不會(huì)死。

　　購買涉水險(xiǎn)必要性：★

　　除了上述常見的險(xiǎn)種外，還有玻璃險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)等險(xiǎn)種，它們都有特定的賠付條件，并且對(duì)于大部分車主而言的確沒必要購買，參謀君也就不逐一敘述了。

　　介紹完了保險(xiǎn)及購買必要性，最后參謀君要提醒各位公共交通參與者，遇到大車、貨車、大型作業(yè)車等，切記不能尾隨，一定要找準(zhǔn)時(shí)機(jī)與它分開或者安全超越。最后參謀君再補(bǔ)一張福利車標(biāo)圖，忘各位不常關(guān)注車標(biāo)的小白“避之三里”，切莫親吻對(duì)方，不然估計(jì)高額保險(xiǎn)都救不了你。