汽車貸款管理辦法修訂在即門檻有望降低
伴隨著汽車金融業(yè)務(wù)的逐步發(fā)展,我國汽車貸款門檻或有望進一步降低。
近日,中國人民銀行、中國銀行(3.440, -0.02, -0.58%)業(yè)監(jiān)督管理委員會(以下簡稱“銀監(jiān)會”)聯(lián)合起草了《關(guān)于修改<汽車貸款管理辦法>的決定(征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見稿》),并開始向社會公開征求意見。公告顯示,本次修訂的意義在于進一步規(guī)范汽車貸款業(yè)務(wù)管理,促進汽車消費。根據(jù)《征求意見稿》的內(nèi)容,修改后的《汽車貸款管理辦法》或?qū)⒆鞒鱿嚓P(guān)調(diào)整,比如信用良好的汽車貸款人可不提供擔(dān)保、車貸首付比例進一步降低等等。
對此,中國汽車流通協(xié)會副秘書長羅磊在接受《中國經(jīng)營報》記者采訪時表示,汽車貸款費率的調(diào)整會在一定程度上促進我國汽車金融業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展,但由于文化背景的不同與信用征信系統(tǒng)的待完善,我國汽車金融貸款的滲透率不會像國外汽車市場一樣數(shù)字偏高,并且“需要一個相對較長的周期”。
車貸門檻有望降低
根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律規(guī)定,中國人民銀行和銀監(jiān)會在《征求意見稿》中提出了多項修改意見。
在本次的《征求意見稿》中,較為引人關(guān)注的修改有兩項:一是擬取消強制擔(dān)保的要求;二是擬對車貸比例重新給出限定?!墩髑笠庖姼濉访鞔_指出了“經(jīng)貸款人審查、評估,確認(rèn)借款人信用良好,確能償還貸款的,可以不提供擔(dān)?!焙汀百J款最高發(fā)放比例要求由中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會根據(jù)宏觀經(jīng)濟、行業(yè)發(fā)展等實際情況另行規(guī)定”的相關(guān)具體內(nèi)容。
由此看來,《汽車貸款管理辦法》修改后,將不再對借款人提出強制擔(dān)保要求,信用良好的借款人可以更容易獲得汽車貸款。
有業(yè)內(nèi)人士對此分析稱,由于汽車具有流動性,不像房子等不動產(chǎn)抵押物。新規(guī)實施后,對經(jīng)貸款人審查、評估,確認(rèn)借款人信用良好等具體流程仍有待進一步明確。
按照現(xiàn)行的《汽車貸款管理辦法》規(guī)定,“貸款人發(fā)放汽車貸款,應(yīng)要求借款人提供所購汽車抵押或其他有效擔(dān)?!鼻摇百J款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的80%;發(fā)放商用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的70%;發(fā)放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的50%”。這意味著,如果本次修改能夠按照《征求意見稿》中的內(nèi)容進行,不但汽車放貸的手續(xù)能夠簡化,自用乘用車、二手車和商用車貸款的首付比例也有望分別突破20%、30%以及50%的最低限制。
此外,《征求意見稿》除了降低汽車貸款門檻之外,還新增了對新能源汽車的定義,包括純電動汽車、插電式混合動力汽車及燃料電池汽車。根據(jù)2016年4月央行聯(lián)合銀監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于加大對新消費領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》,新能源汽車首付最低為15%,二手新能源車的首付最低為30%。
事實上,近幾年購買新能源汽車的消費者正在迅速增加,政策對新能源汽車的補貼等扶持力度也持續(xù)加大,本次《征求意見稿》明確了對新能源車的定義,也說明,國家在金融方面在逐漸加大對新能源汽車的支持。
針對此次修改意見,羅磊向記者表示,本次調(diào)整將有利于降低汽車貸款的門檻、促進汽車金融行業(yè)的競爭。隨著貸款門檻的降低和業(yè)內(nèi)競爭的加強,消費者的金融服務(wù)體驗會得到改善,且金融服務(wù)費率也有望降低,所以本次調(diào)整會在一定程度上促進我國汽車金融業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展。
汽車金融風(fēng)口將至
據(jù)不完全統(tǒng)計,我國汽車消費信貸滲透率目前僅為16%左右,相比之下,發(fā)達(dá)國家這一數(shù)據(jù)則大部分在60%以上。雖然,我國車貸滲透率仍處于較低水平,還有較大的提升空間。近年來,隨著汽車市場發(fā)展的不斷壯大與汽車銷售利潤的逐漸降低,我國汽車信貸市場所包含的巨大潛力吸引了多方資本。
羅磊認(rèn)為,造成我國汽車金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)如此現(xiàn)狀的原因主要包含兩個方面:一是國人的消費習(xí)慣相對保守,習(xí)慣全額付款、不喜歡通過信貸業(yè)務(wù)花未來的錢;另一方面是我國國民的信用體系尚不完善,貸款抵押審核流程相對較長,在貸款消費的過程中用戶消費體驗欠佳。
當(dāng)然,汽車金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀除了與消費者和相關(guān)征信體系不完善有關(guān)系外,還與我國汽車流通行業(yè)過去的發(fā)展?fàn)顩r有著較為直接的聯(lián)系。用波士頓咨詢董事總經(jīng)理許剛的話來講,“在過去,汽車經(jīng)銷商基本上只要把汽車搬運到用戶手中就可以賺錢?!逼囆袠I(yè)的競爭加劇和銷售利潤下滑也是從近幾年才開始,在搬運汽車就可以賺錢的發(fā)展時代,汽車金融的相關(guān)服務(wù)商很難在“躺著就可以賺錢”的傳統(tǒng)汽車經(jīng)銷商手中分得一杯羹。
但隨著近年來經(jīng)銷商的盈利點逐漸從新車銷售轉(zhuǎn)向售后,汽車金融的需求不斷增加,這一行業(yè)開始進行初級發(fā)展階段。
“據(jù)不完全統(tǒng)計,在2004年,國內(nèi)的汽車金融公司只有兩家,而至2015年,這一數(shù)字已經(jīng)提升至23家,可以看出這一市場的迅速發(fā)展。我們稱這一情況為‘大勢利好’,未來將競爭加劇。”J.D. Power亞太公司研究總監(jiān)謝娟表示,“實際上,中國貸款滲透率一直在攀升,相信這里也有一部分是經(jīng)銷商主動引導(dǎo)和主動教育的結(jié)果,慢慢去影響和改變用戶的消費行為。當(dāng)然也會有口碑傳播、人群效應(yīng)的帶動。尤其是近年來,80、90后已經(jīng)成購車主體,這一新興群體的崛起對汽車金融也會產(chǎn)生很大的促進作用?!?
《汽車貸款管理辦法》的修訂,無疑也將進一步促進汽車金融的發(fā)展。J.D. Power預(yù)測,到2018年,主流車的貸款滲透率將達(dá)到34%,豪華車達(dá)到45%。而金融產(chǎn)品也將隨著競爭加劇日趨多元化,目前市場已經(jīng)推出更有針對性的細(xì)分市場金融產(chǎn)品,如針對公務(wù)員、應(yīng)屆畢業(yè)生以及二胎家庭等特殊群體的產(chǎn)品。
謝娟表示,中國汽車金融市場正處在“青少年階段”,有幾大特點:有張力、有較大的成長空間、敢于嘗試(有較多的變化和衍生業(yè)務(wù))、穩(wěn)定性和成熟度不夠?!?016年汽車金融的整體服務(wù)滿意度水平有所提升,這是全行業(yè)共同努力的結(jié)果,但在提升的大背景下,仍然會發(fā)現(xiàn)差異化明顯。不同類型金融機構(gòu)在區(qū)域上差異化明顯,例如:東西南北四個區(qū)域滿意度存有差異,本土與外資和合資的差異明顯,汽車金融公司、銀行和信用卡放款速度有明顯差別等,所以在大勢提升之下有待于夯實?!?