常德汽車網(wǎng)訊：自6月22日以來，湖南的雨下個不停，致使很多城鎮(zhèn)出現(xiàn)內(nèi)澇。內(nèi)澇影響交通安全，損壞人民財產(chǎn)等危害讓人苦不堪言。今天小編就重點講講汽車涉水后的那些事兒。

首先，涉水出險什么情況下保險公司會賠？涉水出險就會理賠其實不是一個正確的概念。保險公司賠付涉水出險的車輛，履行的是“暴雨”責(zé)任。什么是“暴雨”？專業(yè)的解釋為：每小時降雨量達到16毫米以上，或連續(xù)12小時降雨量達30毫米以上，或連續(xù)24小時降雨量達50毫米以上。這就是說，只有在達到暴雨的程度下，遇到下雨形成的積水，你的車輛在涉水經(jīng)過時被淹出險，保險公司才會賠付。而如果降雨量達不到暴雨，遇到低洼地帶積水，涉水通過時被淹，保險公司是不負賠償責(zé)任的。

其次，涉水出險情況下車損險賠什么？涉水出險的情況下，保險公司賠償?shù)氖擒嚀p險責(zé)任，也就是車輛損失。通常涉水出險發(fā)生的損失主要有兩種： 一是車輛被淹熄火后未進行任何點火操作，車輛只有水淹的損失，保險公司會賠償清洗費用。一些車輛清洗不及時可能會造成電路板等銹蝕需要更換時，保險公司也會賠償，而不會以擴大損失拒賠。另一種損失也比較常見，那就是水淹熄火后，往往因再次點火而造成發(fā)動機內(nèi)進水，導(dǎo)致發(fā)動機損壞。對這塊損失，保險條款的除外責(zé)任中明確是不賠的。這條除外責(zé)任以前的表述非常具體，為“保險車輛在淹及排氣管的水中啟動或被水淹后操作不當(dāng)致使發(fā)動機損壞”，現(xiàn)在的各款條款則大都簡化為水淹后導(dǎo)致的發(fā)動機損失。為什么提及以前的表述，因為以前的表述更加準(zhǔn)確，它其實揭示了這一損失不是必然形成的，而是駕駛員缺乏專業(yè)知識操作失誤形成的，對這樣造成的損失保險公司是不鼓勵賠償?shù)摹?

第三，為什么又有一個涉水行駛險？以前的條款中，是沒有涉水行駛損失險的。后來，可能駕駛員的專業(yè)水平越來越低，這方面的損失的需求增大，保險公司紛紛推出了涉水行駛損失附加險。為什么又有個附加險？其實附加險保的都是基本險中的除外責(zé)任，是為了滿足有這方面需求的客戶而特意出臺的。這樣，一方面有風(fēng)險需求不大的人，可以以較低的價格購買到車損險，還有一部分風(fēng)險需求不同的客戶可以通過購買附加險的方式，以較高的成本支出轉(zhuǎn)嫁自己的風(fēng)險。涉水行駛險也是這樣，一般情況下，多掏一、二百塊錢就能買到這一險種，這樣一旦水淹后誤操作導(dǎo)致發(fā)動機損壞，保險公司也是能夠賠償?shù)?。有媒體的文章說保了這個險，發(fā)動機損壞也不賠，那是以謬傳謬，不然還要那個險種干什么？

第四，為什么沒有人買涉水行駛險？從媒體的報道中可以看到，涉水行駛險的承保面很低。既然大雨后有那么多的發(fā)動機損壞，涉水行駛險又不貴，為什么買的比例很少呢？我想有以下幾方面的原因：一是如果客戶懂得購買這一險種，那他畢定是一位比較專業(yè)的駕駛?cè)藛T，那也就不會出現(xiàn)誤操作的問題，所以他沒有需求。二是保險公司的業(yè)務(wù)人員推薦的少，現(xiàn)在市場競爭激烈，給客戶算保費時生怕高了客戶會轉(zhuǎn)投別的公司，因此除了常見附加險種，業(yè)務(wù)人員一般不會推薦生僻的險種。三是客戶投保敏感的是價格，投保時往往心理上愿意錢越少越好，也是直接導(dǎo)致大家一般不去主動了解還有這樣的險種，隨大流保了，但真到遇到這類損失時才后悔。這種僥幸心理其實很可怕，即便這場大雨后大家知道這一險種了，可能保的人也不多，因此我已經(jīng)有這個常識了，一般不會再出現(xiàn)這樣的誤操作了。

第五，涉水中發(fā)動機損壞是不是一定是誤操作？這是一個很專業(yè)的問題，可能得需要技師來回答。從我的實踐中看，還真是，水淹后如果不再次打火，水就不會從排氣筒中倒吸入發(fā)動機中，發(fā)動機也就不會大損。保險公司在判斷這類損失時，主要是看發(fā)動機拆開后是否里面有水，如果有水，基本是錯誤操作形成的，否則即便車輛遭受“沒頂之災(zāi)”，水也不可能進到發(fā)動機里面。如果不是發(fā)動機進水造成的損失，僅是水淹造成外部損失，保險公司還會在車損險內(nèi)進行賠償。

明白了上述概念，我想提示如下：

1、與其關(guān)注媒體車險制度之爭，倒不如自主選擇投保來得合適。涉水險需不需要，看自己的需求。如果你是老司機，或者就知道水淹后不能瞎操作，不買也罷。但車輛常常有別人開的情況，或者水淹后一著急就忘了戒律，那還是花上一、二百塊錢圖個省心。在實務(wù)中就曾遇到過一個老司機，平時是知道這一常識的，但一著急就本能地打了一下火，結(jié)果新帕薩特的心臟報廢了，自己花了小一萬元錢修理。

2、注意水淹車保險公司賠的是暴雨責(zé)任，而沒有水淹責(zé)任。因此，沒有下暴雨的時侯，一定不要嘗試通過那些積水區(qū)，該繞道而行還是繞道吧，不要以為自己有保險就可以僥幸嘗試。當(dāng)然，下了暴雨能躲避的時候也要躲避，只是這時候往往避無可避。

3、對涉水發(fā)動機的損失，應(yīng)以避免為主，而不是買險轉(zhuǎn)嫁。從前面我們知道，只要操作不出現(xiàn)失誤，一般不會導(dǎo)致發(fā)動機進水造成損壞，這應(yīng)成為每一個駕駛?cè)藛T的常識。

所以，如果必須涉水通過積水時，一定要穩(wěn)步油門，慢速通過。如果目測積水可能淹及排氣筒，應(yīng)盡量避免涉水行駛。一旦真的涉水通過時導(dǎo)致熄火，一定要保持冷靜。

首先是絕對不能再次打火啟動，一量排氣管或進氣筒被水淹沒，此時打火啟動發(fā)動機進水基本上是必然發(fā)生的。這時，如果地處較大的低洼處，雨量又很大，要舍車保人，趕快出車內(nèi)出來，尋求高處避險，以免出現(xiàn)車輛淹沒打不開車門導(dǎo)致人亡的悲劇。水淹后不管多大的車損，自有保險公司負責(zé)。

其次是要趕快向保險公司報案或向修理廠尋求救援，盡快將車拖出積水，施救費保險公司也會賠償?shù)摹?

第三是車輛拖離積水后，一定不要以為萬事大吉，而立刻上車啟動車輛，這種情況仍有可能造成發(fā)動機進水造成損壞。正確的方法是，車輛要經(jīng)過修理廠或4S店必要的處理后才能再次使用。

第四是水淹車輛要盡快清洗，否則可能因污水形成銹蝕導(dǎo)致電路板或某些部件不能使用；

第五是即使有涉水險，可以得到保險公司賠償也要盡量預(yù)防損失的發(fā)生，畢竟發(fā)動機進水后，一般不會更換整個發(fā)動機，而是大修發(fā)動機。想想大修后的機器和原裝的區(qū)別，你就能明白了。