當(dāng)兩車發(fā)生輕微剮蹭，損失程度都不太嚴(yán)重時(shí)，保險(xiǎn)公司查勘人員到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)，通常會(huì)對(duì)車主說(shuō)：“車損失不大，不值當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)，咱們自己修也花不了幾百塊錢，如果走保險(xiǎn)的話，再買車險(xiǎn)保費(fèi)會(huì)上浮很多。”

一聽(tīng)保費(fèi)會(huì)上浮，相信大多數(shù)車主此時(shí)都會(huì)選擇私了，自掏腰包為事故買單。那么，私了是不是真的劃算呢？作為從事車險(xiǎn)業(yè)務(wù)5年以上的保險(xiǎn)公司專業(yè)人員，筆者從“保險(xiǎn)能賠付多少錢”和“出險(xiǎn)了保費(fèi)會(huì)漲多少錢”兩方面，簡(jiǎn)單分析下到底是走保險(xiǎn)還是私了劃算，相信大家看了后就能明白其中的緣由了。

交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額，撞車了能賠多少？

交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家強(qiáng)制投保，專門賠付第三方的。每輛車都必須有交強(qiáng)險(xiǎn)，但并不是每個(gè)車主都知道怎么用。交強(qiáng)險(xiǎn)里每次事故財(cái)產(chǎn)損失限額是2000元，也就是說(shuō)，如果撞著別人的汽車、電動(dòng)車或者馬路護(hù)欄等財(cái)產(chǎn)，只要是有責(zé)任（不管是全責(zé)、主責(zé)還是次責(zé)），保險(xiǎn)公司每次最多賠對(duì)方2000元；全年不限出險(xiǎn)次數(shù)。需要注意的是，交強(qiáng)險(xiǎn)只賠付對(duì)方，如果想要賠自己車，必須購(gòu)買車損險(xiǎn)。

交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額

交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)怎么收，出險(xiǎn)漲多少？

以河南省為例，5座私家車，新車交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)950元，連續(xù)三年不出事故，交強(qiáng)險(xiǎn)最低保費(fèi)665元（不含車船稅）。如果保險(xiǎn)年度發(fā)生一次有責(zé)事故，次年再買交強(qiáng)險(xiǎn)就會(huì)恢復(fù)原價(jià)950元；如果發(fā)生兩次或兩次以上事故，交強(qiáng)險(xiǎn)上浮10%，到1045元；如果發(fā)生有責(zé)道路交通死亡事故，交強(qiáng)險(xiǎn)上浮30%達(dá)到1235元。那么，我們假設(shè)車輛在保險(xiǎn)年度發(fā)生兩次輕微剮蹭，且車主都有責(zé)任的話，交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)再買時(shí)候最多會(huì)貴380元（1045元減去665元）。

河南省5座私家車交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)

交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)于大多數(shù)保險(xiǎn)公司是“虧本買賣”

寫到這里，相信大家都明白了，我們生活中遇到的，兩車相碰后，全責(zé)方為了不擴(kuò)大事故，聽(tīng)從查勘員建議，掏500-1000元跟對(duì)方私了，不走保險(xiǎn)報(bào)銷的情況，實(shí)際上是吃虧的。既然私了車主吃虧，那么理賠員為什么還會(huì)建議私了呢？這是因?yàn)?，?duì)于大多數(shù)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，交強(qiáng)險(xiǎn)這個(gè)險(xiǎn)種是不盈利甚至虧本的。根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)，從2006年到2015年，保險(xiǎn)公司承保交強(qiáng)險(xiǎn)，累計(jì)虧損了538億元，2016-2017年，少數(shù)幾家公司才逐漸開(kāi)始盈利，但大部分仍然還是虧損。作為保險(xiǎn)公司的理賠查勘員，適當(dāng)減損是他們的責(zé)任。這樣大家也就能理解為什么查勘員處理小事故都建議雙方私了了。

私了還是走保險(xiǎn)劃算，看對(duì)方損失程度

雙車相撞，如果兩方都有責(zé)任，且損失都不超過(guò)2000元，兩個(gè)車的交強(qiáng)險(xiǎn)互相賠付對(duì)方。如果自己是全責(zé)方的話，自己不但要賠付對(duì)方全部損失，還要自己承擔(dān)自己車的全部損失，如果車輛有車損險(xiǎn)，可以走商業(yè)險(xiǎn)報(bào)銷，如果沒(méi)有車損險(xiǎn)，就得自己掏錢修自己車。由于商業(yè)險(xiǎn)無(wú)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，車價(jià)格越貴商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)越高，報(bào)案后保費(fèi)上浮會(huì)比交強(qiáng)險(xiǎn)貴得多得多。因此對(duì)于商業(yè)險(xiǎn)年保費(fèi)在3000元以下的，500元（或300元）以下的小損失不建議走商業(yè)險(xiǎn)；對(duì)于寶馬、奔馳等高端車的輕微小事故，商業(yè)險(xiǎn)報(bào)案更要慎重。

綜上所述，考慮到交強(qiáng)險(xiǎn)不出險(xiǎn)有連續(xù)優(yōu)惠等綜合因素，筆者建議，如果發(fā)生雙方剮蹭事故，先估計(jì)對(duì)方損失，如果對(duì)方損失在300元（或500元）以上的話，走交強(qiáng)險(xiǎn)報(bào)銷還是比私了自己掏腰包要?jiǎng)澦?，即便是再買交強(qiáng)險(xiǎn)會(huì)恢復(fù)原價(jià)或上浮。