[ 新聞]  日前，我們從中國銀行保險監(jiān)督管理委員會官方網(wǎng)站處了解到，為貫徹以人民為中心的發(fā)展思想和高質(zhì)量發(fā)展要求，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，更好維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，實(shí)現(xiàn)車險高質(zhì)量發(fā)展，中國銀保監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于實(shí)施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)。詳情見下文：

　　為貫徹以人民為中心的發(fā)展思想和高質(zhì)量發(fā)展要求，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，更好維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，實(shí)現(xiàn)車險高質(zhì)量發(fā)展，中國銀保監(jiān)會近日發(fā)布了《關(guān)于實(shí)施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》）。

　　《指導(dǎo)意見》的出臺，是落實(shí)《中國銀保監(jiān)會關(guān)于推動銀行業(yè)和保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》和《推動財產(chǎn)保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展三年行動方案（2020-2022年）》的重要舉措?！吨笇?dǎo)意見》提出，堅(jiān)持以習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想為指導(dǎo)，認(rèn)真落實(shí)黨中央、國務(wù)院決策部署，堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)工作總基調(diào)，貫徹新發(fā)展理念，按照人民導(dǎo)向、市場導(dǎo)向、發(fā)展導(dǎo)向、漸進(jìn)方式實(shí)施車險綜合改革，健全市場化條款費(fèi)率形成機(jī)制，激發(fā)市場活力，規(guī)范市場秩序，提升服務(wù)水平，有效強(qiáng)化監(jiān)管，促進(jìn)車險高質(zhì)量發(fā)展，更好地滿足人民美好生活需要。

　　《指導(dǎo)意見》共9部分。一是總體要求，包括指導(dǎo)思想、基本原則和主要目標(biāo)，以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，短期內(nèi)將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。二是提升交強(qiáng)險保障水平，提高交強(qiáng)險責(zé)任限額，優(yōu)化道路交通事故費(fèi)率浮動系數(shù)。三是拓展和優(yōu)化商車險保障服務(wù)，理順商車險主險和附加險責(zé)任，優(yōu)化商車險保障服務(wù)，提升責(zé)任限額，豐富商車險產(chǎn)品。四是健全商車險條款費(fèi)率市場化形成機(jī)制，完善行業(yè)純風(fēng)險保費(fèi)測算機(jī)制，合理下調(diào)附加費(fèi)用率，逐步放開自主定價系數(shù)浮動范圍，優(yōu)化無賠款優(yōu)待系數(shù)，科學(xué)設(shè)定手續(xù)費(fèi)比例上限。五是改革車險產(chǎn)品準(zhǔn)入和管理方式，發(fā)布新的交強(qiáng)險產(chǎn)品和商車險示范產(chǎn)品，將商車險示范產(chǎn)品的準(zhǔn)入方式由審批制改為備案制，支持中小財險公司優(yōu)先開發(fā)差異化的創(chuàng)新產(chǎn)品。六是推進(jìn)配套基礎(chǔ)建設(shè)改革，全面推行車險實(shí)名繳費(fèi)制度，積極推廣電子保單制度，加強(qiáng)新技術(shù)研究應(yīng)用。七是全面加強(qiáng)和改進(jìn)車險監(jiān)管，完善費(fèi)率回溯和產(chǎn)品糾偏機(jī)制，提高準(zhǔn)備金監(jiān)管有效性，強(qiáng)化償付能力監(jiān)管剛性約束，強(qiáng)化中介監(jiān)管，防范壟斷行為和不正當(dāng)競爭。八是明確重點(diǎn)任務(wù)職責(zé)分工，監(jiān)管部門要發(fā)揮統(tǒng)籌推進(jìn)作用，財險公司要履行市場主體職責(zé)，相關(guān)單位要做好配套技術(shù)支持。九是強(qiáng)化保障落實(shí)，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，及時跟進(jìn)督促，做好宣傳引導(dǎo)。

　　《指導(dǎo)意見》將于2020年9月19日開始實(shí)施。下一步，銀保監(jiān)會將指導(dǎo)各銀保監(jiān)局、財產(chǎn)保險公司和相關(guān)單位做好改革各項(xiàng)工作，確保改革順利實(shí)施。

　　附：中國銀保監(jiān)會關(guān)于印發(fā)實(shí)施車險綜合改革指導(dǎo)意見的通知

　　一、《指導(dǎo)意見》制定的背景是什么?

　　機(jī)動車輛保險是與人民群眾利益關(guān)系密切的險種，長期以來是財險領(lǐng)域第一大業(yè)務(wù)，社會關(guān)注度高。2019年我國車險承保機(jī)動車達(dá)2.6億輛，保費(fèi)收入8189億元，占財險保費(fèi)的63%。我國車險經(jīng)過多年的改革發(fā)展，取得了積極成效，但一些長期存在的深層次矛盾和問題仍然沒有得到根本解決，高定價、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題比較突出，人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾依然存在。為了解決好車險領(lǐng)域的復(fù)雜問題，實(shí)現(xiàn)車險高質(zhì)量發(fā)展，更好地維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，銀保監(jiān)會在廣泛征求各方意見的基礎(chǔ)上，出臺了《指導(dǎo)意見》。

　　二、《指導(dǎo)意見》的基本原則和主要目標(biāo)是什么?

　　《指導(dǎo)意見》的基本原則：一是市場決定，監(jiān)管引導(dǎo)。充分發(fā)揮市場在車險資源配置中的決定性作用，更好發(fā)揮政府作用，最大限度減少監(jiān)管對車險微觀經(jīng)濟(jì)活動的直接干預(yù)。運(yùn)用市場化法治化手段，改進(jìn)事前事中事后監(jiān)管，加大整治市場秩序力度，提高準(zhǔn)備金等監(jiān)管有效性，強(qiáng)化償付能力監(jiān)管剛性約束。

　　二是健全機(jī)制，優(yōu)化結(jié)構(gòu)。加大車險供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革力度，健全以市場為導(dǎo)向、以風(fēng)險為基礎(chǔ)的車險條款費(fèi)率形成機(jī)制。優(yōu)化條款責(zé)任，理順價格成本結(jié)構(gòu)，科學(xué)厘定基準(zhǔn)費(fèi)率，引導(dǎo)市場費(fèi)率更加合理，促進(jìn)各險種各車型各區(qū)域車險價格與風(fēng)險更加匹配。

　　三是提升保障，改進(jìn)服務(wù)。不斷豐富車險產(chǎn)品，優(yōu)化示范產(chǎn)品，支持差異化產(chǎn)品創(chuàng)新。規(guī)范險類險種，擴(kuò)大保障范圍和保障額度，改進(jìn)車險服務(wù)，提升車險經(jīng)營效率和服務(wù)能力，提高消費(fèi)者滿意度。

　　四是簡政放權(quán)，協(xié)調(diào)推進(jìn)。深化“放管服”改革，穩(wěn)步放開前端產(chǎn)品和服務(wù)準(zhǔn)入，提升微觀主體自主能力和創(chuàng)新能力，增強(qiáng)市場活力。把有利于消費(fèi)者作為正確處理改革發(fā)展穩(wěn)定關(guān)系的結(jié)合點(diǎn)，把握好改革的時機(jī)、節(jié)奏和力度，防止大起大落，促進(jìn)市場穩(wěn)定。

　　《指導(dǎo)意見》以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：市場化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費(fèi)用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

　　三、《指導(dǎo)意見》何時正式實(shí)施，實(shí)施后會對消費(fèi)者產(chǎn)生哪些影響?

　　《指導(dǎo)意見》將于2020年9月19日正式實(shí)施，預(yù)計(jì)改革實(shí)施后，短期內(nèi)對于消費(fèi)者可以做到“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。屆時，消費(fèi)者將真真切切感受到以下改革紅利。

　　一是交強(qiáng)險責(zé)任限額大幅提升。有責(zé)總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變;無責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800元，財產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

　　二是商車險保險責(zé)任更加全面。新的機(jī)動車示范產(chǎn)品的車損險主險保險責(zé)任增加了機(jī)動車全車盜搶、地震及其次生災(zāi)害、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動機(jī)涉水等保險責(zé)任，刪除了事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定，刪除了實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款，為消費(fèi)者提供更加全面完善的車險保障服務(wù)。

　　三是商車險產(chǎn)品更為豐富。增加了駕乘人員意外險產(chǎn)品，包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測等內(nèi)容的車險增值服務(wù)特約條款，為消費(fèi)者提供更加規(guī)范和豐富的車險產(chǎn)品及服務(wù)。

　　四是商車險價格更加科學(xué)合理。保險業(yè)根據(jù)市場實(shí)際風(fēng)險情況，重新測算了商車險行業(yè)純風(fēng)險保費(fèi)，同時，商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%，車險產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險水平更加匹配。

　　五是車險產(chǎn)品市場化水平更高。逐步放開自主定價系數(shù)浮動范圍，第一步將自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65-1.35]，第二步適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍。

　　六是無賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化。改革實(shí)施后，商車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對于偶然賠付消費(fèi)者的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。（消息來源：中國銀行保險監(jiān)督管理委員會官方網(wǎng)站/新京報；編譯/ 周易）