車險(xiǎn)陷阱知多少？ 幫您撥開車險(xiǎn)層層迷障
新聞來源：網(wǎng)絡(luò) 編輯：常德汽車網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2013-05-24 16:25:49 評論：
隨著私家車逐漸走進(jìn)千家萬戶，投保車險(xiǎn)的人越來越多。然而，車險(xiǎn)市場在做大的同時(shí)，卻滋生出一些弊病與陷阱。
一個(gè)“折上折”后的保單報(bào)價(jià)、一通推銷車險(xiǎn)的“李鬼”電話、一場自編自演的假車禍“鬧劇”……車險(xiǎn)市場可謂陷阱重重、貓膩無數(shù)。消費(fèi)者不僅被蒙在鼓里，稍不留神就吃了啞巴虧，更可能遭遇索賠無門，防不勝防。
本報(bào)記者近日前往市場一線，蹲點(diǎn)保險(xiǎn)公司、4S店、汽車修理廠，為讀者撥開車險(xiǎn)市場的層層迷障。
低折扣里面藏貓膩
“電話車險(xiǎn)，打七折，我知道?！庇浾咴谏虾５貐^(qū)的抽樣調(diào)查發(fā)現(xiàn)，隨著這幾年電銷渠道的盛行，五成以上的車主都愿意通過電銷渠道來投保車險(xiǎn)。
根據(jù)保監(jiān)會的規(guī)定，擁有電話直銷車險(xiǎn)牌照的保險(xiǎn)公司，其車險(xiǎn)報(bào)價(jià)可在全國統(tǒng)一的“七折令”的基礎(chǔ)上，再優(yōu)惠15%。這是電話車險(xiǎn)相較傳統(tǒng)車險(xiǎn)優(yōu)惠幅度更大的主要原因?，F(xiàn)在也有很多私家車主已習(xí)慣通過電話購買便宜車險(xiǎn)。
然而，據(jù)本報(bào)記者暗訪調(diào)查，低折扣的電話車險(xiǎn)，卻也暗藏著貓膩。“之所以能給到車主（較其他保險(xiǎn)公司）更高的折扣，是因?yàn)樗麄冸[瞞了一些指定條款?！币患邑?cái)險(xiǎn)公司營銷服務(wù)部工作人員透露。
這位工作人員口中的“指定條款”，主要是指：指定駕駛員（一位或兩位）、指定行駛區(qū)域（市內(nèi)、省內(nèi)）。
吳先生前幾天剛通過某保險(xiǎn)公司電話投保了一份保單，“我仔細(xì)對比了幾家財(cái)險(xiǎn)公司的電話車險(xiǎn)保單，選了一家最便宜的?！比欢?，拿到保單后，他發(fā)現(xiàn)除了交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)之外，保單上有兩條他并不熟悉、事先也不知情的條款：指定駕駛員、指定行駛區(qū)域。
何為“指定駕駛員”，這是指車主在投保車險(xiǎn)時(shí)可指定1名或2名駕駛員，并獲得相應(yīng)的費(fèi)率優(yōu)惠?！爸付ㄐ旭倕^(qū)域”是指車主和保險(xiǎn)公司約定保險(xiǎn)車輛的行駛區(qū)域，從而達(dá)到降低保費(fèi)的目的。根據(jù)駕駛員人數(shù)、駕齡和行駛區(qū)域范圍大小，車主可以獲得每項(xiàng)5%至10%不等的費(fèi)率優(yōu)惠。
“我在購買保險(xiǎn)時(shí)，電話客服人員并沒有告訴我有指定駕駛員人數(shù)和指定行駛區(qū)域這兩項(xiàng)內(nèi)容，這樣一來，如果我把車子借給別人，或在指定區(qū)域之外發(fā)生事故，是不是就可能得不到賠償了？”吳先生終于明白了，他的車險(xiǎn)格外便宜的原因。
車主只顧著價(jià)格便宜，而忽略了其中深埋的陷阱。對于車主來說，這樣的約定就相當(dāng)于限制，會給今后的理賠埋下隱患。
具體的隱患是：如保單中規(guī)定了“指定駕駛員”這一條款，如果由非指定駕駛員駕駛保險(xiǎn)車輛發(fā)生事故，或投保人提供的指定駕駛員的信息不真實(shí)時(shí)，保險(xiǎn)公司就有權(quán)在核定總賠款的基礎(chǔ)上，每次事故少支付10%的賠款。
為避免被“指定”，就需要車主在電話咨詢投保情況時(shí)，詳細(xì)問清楚優(yōu)惠費(fèi)率的條件和限制，根據(jù)實(shí)際情況，謹(jǐn)慎選擇特約條款。
除指定駕駛員、指定行駛區(qū)域這兩個(gè)特約條款外，保險(xiǎn)公司電銷人員的一些報(bào)價(jià)“技巧”。車主也應(yīng)留心。
如“先低后高”的報(bào)價(jià)方式，在目前較為常見。這主要表現(xiàn)在：保險(xiǎn)公司先以發(fā)短信或打電話的方式，給車主報(bào)出一個(gè)相對誘人的價(jià)格，當(dāng)最后進(jìn)入出單程序后，車主被告知實(shí)際價(jià)格還要增加幾百塊，因?yàn)樽畛醣ｋU(xiǎn)公司在報(bào)價(jià)時(shí)尚未將（保險(xiǎn)公司代繳的）車船稅計(jì)算在內(nèi)。
除此之外，記者還從市場上了解到，在一些二三線城市，通過保險(xiǎn)中介（4S店、汽車修理廠等）渠道投保車險(xiǎn)，也會遇到其他如：超額投保、無效投保等陷阱。
這些保險(xiǎn)中介往往利用客戶的“認(rèn)為投保金額越高保障越可靠”的愛車心理，以遠(yuǎn)高于汽車實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)金額為客戶投保，從而非法獲得保險(xiǎn)公司的高額返利，即所謂的“超額投?！?；而“無效投?！笔侵?，一些保險(xiǎn)公司對個(gè)別車型和特殊情況的車輛做了特殊的規(guī)定，如某些保險(xiǎn)公司對個(gè)別城市的外地車輛不能承保盜搶險(xiǎn)等，如投保這些險(xiǎn)種，就屬于無效投保。
電話車險(xiǎn)驚現(xiàn)山寨版
通過電話投保購買車險(xiǎn)，正受到越來越多車主的歡迎。電話車險(xiǎn)市場的蓬勃發(fā)展，也讓一些不法分子看中了這塊“肥肉”。在一些地區(qū)，驚現(xiàn)“山寨版”電話車險(xiǎn)。仿冒者以承諾提供多種增值服務(wù)為誘餌，仿冒正規(guī)保險(xiǎn)公司人員，銷售冒牌電話車險(xiǎn)。
家住山東的苗先生，就親身經(jīng)歷過山寨電話車險(xiǎn)的騷擾。苗先生的車險(xiǎn)快到期時(shí)，接到了一個(gè)電話，對方自稱是某大型保險(xiǎn)公司電話車險(xiǎn)，看到他的車險(xiǎn)快到期了，就給他推薦了電話車險(xiǎn)投保。
“車險(xiǎn)最低能打到5折，5000元以下的車損不用報(bào)案，而且投保之前如果車上有小毛病，不用驗(yàn)車就可以直接投?！薄＿@么誘人的條件，讓苗先生頓時(shí)心動，馬上決定自己就要通過電話車險(xiǎn)投保。
于是業(yè)務(wù)人員很快與他聯(lián)系上，給他出了保單。直到苗先生不久后的一次剮蹭，才讓這張假保單漏了餡?！拔胰ミ@家保險(xiǎn)公司理賠，人家告訴我，這張保單不是他們的，是假的?！泵缦壬蠡诓灰?。
一家財(cái)險(xiǎn)公司銷售人員告訴記者，目前市面上的電話車險(xiǎn)“李鬼”，他們不但有保單，同時(shí)也有發(fā)票，但這些保單和發(fā)票都是假的，如果不是專業(yè)人士很難辨別。
他提醒廣大車主，這些山寨版的電話車險(xiǎn)營銷，一般通過夸大服務(wù)承諾、降低車險(xiǎn)價(jià)格等手段讓車主們“自愿上鉤”。例如，他們承諾除了一些常規(guī)的服務(wù)承諾外，5000元以下的車損不用報(bào)案可以直接理賠。而在車險(xiǎn)價(jià)格上，有的更推出了三到五折的更低價(jià)。在這些條件的誘惑下，不少車主就稀里糊涂上了當(dāng)。
除了條件挺誘人之外，這些“李鬼”還利用高科技手段，將電話號碼顯示成與某些保險(xiǎn)公司電話車險(xiǎn)相似的電話號碼，導(dǎo)致不少車主弄假成真。
廣東保監(jiān)局近期就披露過一起高科技冒充電話車險(xiǎn)的案例。2009年3月至2009年4月期間，廣州一位名叫王力的“李鬼”就通過關(guān)系拿到一些車主的車輛信息資料，通過改號軟件之類的技術(shù)手段將電話呼叫平臺的來電顯示為02095512或95512，冒充中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司客戶服務(wù)熱線，通過電話呼叫中心平臺與車主聯(lián)系。
為了保護(hù)車主的利益，目前一些保險(xiǎn)公司已經(jīng)成立了專門的打假隊(duì)伍，在全國各地分公司都設(shè)立了專門的人員進(jìn)行市場監(jiān)控。在一些已經(jīng)發(fā)現(xiàn)仿冒的地區(qū)，打假人員已經(jīng)開始徹底排查，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)將聯(lián)合執(zhí)法部門予以取締。
那么，車主如何判斷電話車險(xiǎn)是否是來自正規(guī)保險(xiǎn)公司？對此，業(yè)內(nèi)人士支招道：最好的辦法是車主在投保前一定要確認(rèn)清楚該保險(xiǎn)公司的投保熱線。按照保監(jiān)會規(guī)定，所有經(jīng)營電話車險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司都要具有專用的“電銷”服務(wù)號碼，并在銷售“電銷”產(chǎn)品地區(qū)的主流媒體上公布后長期使用。只要車主留意各大保險(xiǎn)公司的“電銷”號碼，直接呼入投保熱線即可避免上當(dāng)。
另外，從保單上也可以看出真假。假保單和假發(fā)票乍看起來，與正規(guī)保險(xiǎn)公司無異。但拿到保單之后只要仔細(xì)辨認(rèn)也能分辨清楚。
比如，單證第三聯(lián)是否采用了白色無碳復(fù)寫紙印制，并加印淺褐色防偽底紋，其左上角是否印有“中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會監(jiān)制”、“保險(xiǎn)公司統(tǒng)一客服熱線”等字樣，右上角是否印有“限在某?。ㄊ?、自治區(qū)）銷售”字樣，右下角是否蓋有保險(xiǎn)公司保單專用章等。如果沒有，車主應(yīng)拒絕簽字。
另外，在常見的4S店和汽修廠，也有一些“李鬼”隱身于其中。
林先生就曾在一家4S店遭遇過這樣的“李鬼”。去年初，林先生在4S店提車時(shí)，一個(gè)中年男子走近與他搭訕，自稱是某大型保險(xiǎn)公司駐4S店的專職銷售人員，可以為林先生“代辦車險(xiǎn)投?！保覂r(jià)格相對優(yōu)惠。
后經(jīng)4S店工作人員提醒，林先生才知道此人并非保險(xiǎn)公司銷售人員，避免了上當(dāng)受騙。
汽修廠制造騙賠案
比電話車險(xiǎn)“李鬼”更為荒唐的是，在一些地區(qū)，由汽車修理廠制造的一出出假車禍騙賠鬧劇正在橫生。多數(shù)受損失的車主直到第二年投保時(shí)，才發(fā)現(xiàn)自己被坑了。
“在汽車修理廠附近，沒有一棵樹是完整的?！蹦池?cái)險(xiǎn)公司理賠部于先生將這句圈內(nèi)的玩笑話說給記者聽，意思是指，汽修廠會偷偷把車主送來保養(yǎng)或維修的車輛，開出去撞樹、撞墻角，以制造二次事故，從中賺取賠付差額。
“我們曾經(jīng)懷疑過一家合作多年的汽車修理廠，有騙賠的嫌疑?！庇谙壬嬖V記者，這家修車廠代為理賠的車險(xiǎn)賠額總比別的汽修廠高，久而久之，于先生所在的保險(xiǎn)公司起了疑心。
“我們現(xiàn)在掌握的多數(shù)都是小額的騙保案件?！庇谙壬榻B說，比如維修廠知道車主送來修理的車（甚至只是保養(yǎng)的車）的保險(xiǎn)買得比較全，就可能會把車子開到路上去制造交通事故，以騙取保險(xiǎn)。
其實(shí)，二次撞車和一次撞車，行家一眼都能看得出?！八裕覀儜岩?，汽修廠可能與保險(xiǎn)公司的定損員事先串通好了?！庇谙壬f。
經(jīng)過記者調(diào)查，發(fā)生在汽修廠內(nèi)，較為常見的騙賠手法是，對于小剮小蹭的車輛，當(dāng)著車主的面，汽修廠就會慫恿車主將受損面擴(kuò)大，忽悠其可以獲得更多的理賠金額。
此外還有，汽修廠背著車主，換上報(bào)廢的舊配件，造成配件損壞假象之后再定損，從中賺取賠付差額。對于沒有投保的事故車輛，他們甚至?xí)业酵吞柾哆^保的車把車牌給換上，再拍照定損。
更為復(fù)雜和嚴(yán)重的，是汽修廠制造的二次事故而引發(fā)的騙保案。
具體操作手法是：車主把受損的車輛開到汽修廠時(shí)，汽修廠會讓車主交出行駛證、駕駛證、保險(xiǎn)單和身份證。同時(shí)，他們會跟車主承諾修好車輛受損部位，不向車主收取任何修理費(fèi)用，由汽修廠直接向保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠，保險(xiǎn)公司會直接將理賠款打到汽修廠的賬目上。
為圖省事，不少車主通常都會接受這種方式。而整個(gè)理賠過程，無需車主經(jīng)手，確實(shí)如汽修廠所說“能讓車主省時(shí)又省心”。車主在感慨汽修廠體貼的“一條龍”服務(wù)之余，卻渾然不知，自己可能已經(jīng)踩進(jìn)了他們事先設(shè)計(jì)的陷阱。
一位業(yè)內(nèi)人士向記者曝內(nèi)幕，汽修廠制造二次事故通常有三種方式。
偽造車禍。一般他們會把兩輛已受損的車開到一個(gè)路口，偽造成追尾事故的現(xiàn)場，再選擇晚上報(bào)警，此時(shí)天色黑暗，他們往往能夠迅速取得交警出示的事故認(rèn)定書。
編造車禍。如果來修的車只是擋風(fēng)玻璃裂了，其他部位沒有受損，而車主又沒有投保玻璃險(xiǎn)，這種情況下，保險(xiǎn)公司是不予理賠的。那么，在這種情況下，汽修廠就會把車子開到路上，撞向墻角，造成車輛損壞。并向保險(xiǎn)公司報(bào)案謊稱，車子是在行使過程中造成的車損及玻璃破碎，因?yàn)檫@種情況，是在保險(xiǎn)公司理賠范圍之內(nèi)的。
制造車禍。把送來修的車開出去真撞，有著豐富經(jīng)驗(yàn)的修理工人們，可以撞得“剛剛好”，只會撞壞車的表面，不會傷到發(fā)動機(jī)等內(nèi)部零件。
可怕的是，在一筆筆錢流入汽修廠口袋里時(shí)，車主卻渾然不覺。直到第二年投保時(shí)，當(dāng)車主發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)直線上升后，才會想到咨詢保險(xiǎn)公司漲價(jià)的原委。在保險(xiǎn)公司告知車主去年的理賠案件后，才知道被汽修廠陷害了。
小額現(xiàn)場理賠、修車廠代理勘察肇事現(xiàn)場，一些保險(xiǎn)公司為了提高理賠速度和服務(wù)質(zhì)量，推出了此類舉措，但方便了客戶的同時(shí)，也放寬了理賠人員和修車廠的權(quán)限。
與此同時(shí)，為了圖省事，越來越多的車主會將車委托給汽車修理廠代辦保險(xiǎn)和代辦理賠。汽修廠往往將車險(xiǎn)理賠當(dāng)作自己的“生財(cái)之道”，一次又一次賺取騙保的差價(jià)。尤其是在二三線城市地區(qū)的不規(guī)范汽修廠，這類現(xiàn)象屢禁不止。
車主在受到損失的同時(shí)，保險(xiǎn)公司的理賠金額更是因此而激增。“由于車輛賠付案特別頻繁，而理賠人手又嚴(yán)重不足，導(dǎo)致了車險(xiǎn)理賠可能存在漏洞。在理賠高峰期，公司一天就要處理上百起車輛賠案，平均每個(gè)理賠員一天處理多個(gè)案件，在這種情況下，理賠員只能先揀重大案件著手，而對于那些小的賠付案由于沒有太多的精力，很有可能會讓汽修廠鉆了空子?！币晃回?cái)險(xiǎn)業(yè)人士告訴記者。
眼下，對于保險(xiǎn)公司而言，提高核賠水平，徹底杜絕汽修廠的騙賠行為，已時(shí)不我待。
而對于車主來說，也應(yīng)學(xué)會防范汽修廠的二次撞車。據(jù)記者了解，目前除高檔車外，保險(xiǎn)公司一般不會對車主指定維修點(diǎn)。車主在選擇汽修廠時(shí)，盡量選擇規(guī)模大、定損能力強(qiáng)、服務(wù)好、維修水平較高的正規(guī)修理廠進(jìn)行定損、理賠和維修。在修理過程中，也不要圖方便把身份證等所有資料隨便交給修理廠。
異地理賠被踢皮球
事實(shí)上，相對“暗藏貓膩”的保險(xiǎn)價(jià)格和無處不在的條款、理賠“陷阱”，車主感觸最深的還是理賠時(shí)所遭遇的種種麻煩。本來發(fā)生事故就已萬分懊惱，而理賠、定損過程中的際遇更讓車主們平添了許多煩惱。
車主趙先生就曾被車險(xiǎn)理賠程序折磨得夠嗆?！拔覐膱?bào)案到定損，整整折騰了一個(gè)多星期?！壁w先生的車險(xiǎn)理賠過程可謂是一波三折。
趙先生是上海某知名企業(yè)駐湖北地區(qū)的負(fù)責(zé)人?！拔业能嚭捅味际菃挝徊俎k的，因?yàn)檐嚺剖巧虾５?，所以車險(xiǎn)也是在上海投保的。但我工作地點(diǎn)是在武漢，所以行駛區(qū)域基本都在湖北省內(nèi)?！?br />
去年底，趙先生的車與其他車輛發(fā)生碰撞事故，他隨即撥打了保險(xiǎn)公司的客服電話。這是一家總部在上海的全國性保險(xiǎn)公司，報(bào)案后該公司武漢分公司兩位核賠人員前往現(xiàn)場拍照。隨后便告知趙先生，還需要做進(jìn)一步評估，建議趙先生先把車輛送到4S店，等到保險(xiǎn)公司再派人過來后，便可作遠(yuǎn)程定損等進(jìn)一步評估。
趙先生按照保險(xiǎn)公司的建議，將車送到了4S店。但整整十天過去了，趙先生也沒有等來保險(xiǎn)公司的進(jìn)一步評估?！捌陂g，我自己以及4S店的工作人員都撥打過保險(xiǎn)公司的客服熱線，詢問他們何時(shí)前來做進(jìn)一步評估，他們總是回答說，快了快了?！?br />
直到趙先生通過一定渠道將此情況投訴到該保險(xiǎn)公司總部后，他的車才受到了當(dāng)?shù)胤止镜闹匾??！拔业能囌?S店里‘躺’了一個(gè)多禮拜。”
“雖然很多保險(xiǎn)公司都提出異地出險(xiǎn)、全國通賠。但具體涉及異地理賠時(shí)，不少保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量確實(shí)存在不少問題，常常存在被踢皮球的現(xiàn)象?！币患邑?cái)險(xiǎn)公司人士直言不諱。
這是因?yàn)?，一方面，一些新設(shè)立的財(cái)險(xiǎn)公司，由于機(jī)構(gòu)數(shù)量較少、人力不足、內(nèi)控力量相對較弱，客戶在異地出險(xiǎn)后報(bào)案難、定損難、修車難，只能回投保地辦理索賠手續(xù)，既延誤了保險(xiǎn)公司查勘現(xiàn)場的時(shí)間，也延誤了客戶定損、修理和領(lǐng)取賠款的時(shí)間，給客戶帶來極大的不便。
據(jù)記者了解，目前一些保險(xiǎn)公司受機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)所限，出險(xiǎn)后只能委托當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)代理公司辦理相關(guān)手續(xù)。而目前絕大多數(shù)保險(xiǎn)代理公司的人員素質(zhì)相對更低、不能提供專業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)，同時(shí)存在責(zé)任心差、互相推諉、速度慢、態(tài)度差的情形。而當(dāng)?shù)乜蛻粢膊荒芊直姹ｋU(xiǎn)公司與代理公司的差別，將怨氣都記在了保險(xiǎn)公司賬上。
另一方面，即使是全國聯(lián)網(wǎng)的大型保險(xiǎn)公司，實(shí)現(xiàn)通賠的也只是責(zé)任明確的小額賠案。只要稍有資料不全、責(zé)任認(rèn)定不清或定損有異議，車主就將奔波于多地提供資料、辦理理賠。
時(shí)常聽到有車主遭遇這樣的難堪：如在當(dāng)?shù)爻鲭U(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)稱已將查勘定損資料傳到省級分公司，待車主再聯(lián)系省級分公司時(shí)得到的答復(fù)卻是已上報(bào)總公司，事后總公司又說已將相關(guān)資料轉(zhuǎn)到所屬地……搞得車主一頭霧水。異地出險(xiǎn)的理賠程序之繁瑣，可見一斑。
對此，保險(xiǎn)專家呼吁，保險(xiǎn)公司的內(nèi)部業(yè)務(wù)流程亟需改進(jìn)。各家保險(xiǎn)公司在設(shè)置理賠程序時(shí)，由于過多地考慮自身的業(yè)務(wù)規(guī)范和程序流轉(zhuǎn)方便，而在方便客戶、簡化手續(xù)、縮短理賠周期等方面缺乏充分的考慮，使得客戶不能得到快捷高效的服務(wù)，還往往因?yàn)榉爆嵉氖掷m(xù)和理賠時(shí)間的拖延與保險(xiǎn)公司產(chǎn)生矛盾。
一個(gè)“折上折”后的保單報(bào)價(jià)、一通推銷車險(xiǎn)的“李鬼”電話、一場自編自演的假車禍“鬧劇”……車險(xiǎn)市場可謂陷阱重重、貓膩無數(shù)。消費(fèi)者不僅被蒙在鼓里，稍不留神就吃了啞巴虧，更可能遭遇索賠無門，防不勝防。
本報(bào)記者近日前往市場一線，蹲點(diǎn)保險(xiǎn)公司、4S店、汽車修理廠，為讀者撥開車險(xiǎn)市場的層層迷障。
低折扣里面藏貓膩
“電話車險(xiǎn)，打七折，我知道?！庇浾咴谏虾５貐^(qū)的抽樣調(diào)查發(fā)現(xiàn)，隨著這幾年電銷渠道的盛行，五成以上的車主都愿意通過電銷渠道來投保車險(xiǎn)。
根據(jù)保監(jiān)會的規(guī)定，擁有電話直銷車險(xiǎn)牌照的保險(xiǎn)公司，其車險(xiǎn)報(bào)價(jià)可在全國統(tǒng)一的“七折令”的基礎(chǔ)上，再優(yōu)惠15%。這是電話車險(xiǎn)相較傳統(tǒng)車險(xiǎn)優(yōu)惠幅度更大的主要原因?，F(xiàn)在也有很多私家車主已習(xí)慣通過電話購買便宜車險(xiǎn)。
然而，據(jù)本報(bào)記者暗訪調(diào)查，低折扣的電話車險(xiǎn)，卻也暗藏著貓膩。“之所以能給到車主（較其他保險(xiǎn)公司）更高的折扣，是因?yàn)樗麄冸[瞞了一些指定條款?！币患邑?cái)險(xiǎn)公司營銷服務(wù)部工作人員透露。
這位工作人員口中的“指定條款”，主要是指：指定駕駛員（一位或兩位）、指定行駛區(qū)域（市內(nèi)、省內(nèi)）。
吳先生前幾天剛通過某保險(xiǎn)公司電話投保了一份保單，“我仔細(xì)對比了幾家財(cái)險(xiǎn)公司的電話車險(xiǎn)保單，選了一家最便宜的?！比欢?，拿到保單后，他發(fā)現(xiàn)除了交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)之外，保單上有兩條他并不熟悉、事先也不知情的條款：指定駕駛員、指定行駛區(qū)域。
何為“指定駕駛員”，這是指車主在投保車險(xiǎn)時(shí)可指定1名或2名駕駛員，并獲得相應(yīng)的費(fèi)率優(yōu)惠?！爸付ㄐ旭倕^(qū)域”是指車主和保險(xiǎn)公司約定保險(xiǎn)車輛的行駛區(qū)域，從而達(dá)到降低保費(fèi)的目的。根據(jù)駕駛員人數(shù)、駕齡和行駛區(qū)域范圍大小，車主可以獲得每項(xiàng)5%至10%不等的費(fèi)率優(yōu)惠。
“我在購買保險(xiǎn)時(shí)，電話客服人員并沒有告訴我有指定駕駛員人數(shù)和指定行駛區(qū)域這兩項(xiàng)內(nèi)容，這樣一來，如果我把車子借給別人，或在指定區(qū)域之外發(fā)生事故，是不是就可能得不到賠償了？”吳先生終于明白了，他的車險(xiǎn)格外便宜的原因。
車主只顧著價(jià)格便宜，而忽略了其中深埋的陷阱。對于車主來說，這樣的約定就相當(dāng)于限制，會給今后的理賠埋下隱患。
具體的隱患是：如保單中規(guī)定了“指定駕駛員”這一條款，如果由非指定駕駛員駕駛保險(xiǎn)車輛發(fā)生事故，或投保人提供的指定駕駛員的信息不真實(shí)時(shí)，保險(xiǎn)公司就有權(quán)在核定總賠款的基礎(chǔ)上，每次事故少支付10%的賠款。
為避免被“指定”，就需要車主在電話咨詢投保情況時(shí)，詳細(xì)問清楚優(yōu)惠費(fèi)率的條件和限制，根據(jù)實(shí)際情況，謹(jǐn)慎選擇特約條款。
除指定駕駛員、指定行駛區(qū)域這兩個(gè)特約條款外，保險(xiǎn)公司電銷人員的一些報(bào)價(jià)“技巧”。車主也應(yīng)留心。
如“先低后高”的報(bào)價(jià)方式，在目前較為常見。這主要表現(xiàn)在：保險(xiǎn)公司先以發(fā)短信或打電話的方式，給車主報(bào)出一個(gè)相對誘人的價(jià)格，當(dāng)最后進(jìn)入出單程序后，車主被告知實(shí)際價(jià)格還要增加幾百塊，因?yàn)樽畛醣ｋU(xiǎn)公司在報(bào)價(jià)時(shí)尚未將（保險(xiǎn)公司代繳的）車船稅計(jì)算在內(nèi)。
除此之外，記者還從市場上了解到，在一些二三線城市，通過保險(xiǎn)中介（4S店、汽車修理廠等）渠道投保車險(xiǎn)，也會遇到其他如：超額投保、無效投保等陷阱。
這些保險(xiǎn)中介往往利用客戶的“認(rèn)為投保金額越高保障越可靠”的愛車心理，以遠(yuǎn)高于汽車實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)金額為客戶投保，從而非法獲得保險(xiǎn)公司的高額返利，即所謂的“超額投?！?；而“無效投?！笔侵?，一些保險(xiǎn)公司對個(gè)別車型和特殊情況的車輛做了特殊的規(guī)定，如某些保險(xiǎn)公司對個(gè)別城市的外地車輛不能承保盜搶險(xiǎn)等，如投保這些險(xiǎn)種，就屬于無效投保。
電話車險(xiǎn)驚現(xiàn)山寨版
通過電話投保購買車險(xiǎn)，正受到越來越多車主的歡迎。電話車險(xiǎn)市場的蓬勃發(fā)展，也讓一些不法分子看中了這塊“肥肉”。在一些地區(qū)，驚現(xiàn)“山寨版”電話車險(xiǎn)。仿冒者以承諾提供多種增值服務(wù)為誘餌，仿冒正規(guī)保險(xiǎn)公司人員，銷售冒牌電話車險(xiǎn)。
家住山東的苗先生，就親身經(jīng)歷過山寨電話車險(xiǎn)的騷擾。苗先生的車險(xiǎn)快到期時(shí)，接到了一個(gè)電話，對方自稱是某大型保險(xiǎn)公司電話車險(xiǎn)，看到他的車險(xiǎn)快到期了，就給他推薦了電話車險(xiǎn)投保。
“車險(xiǎn)最低能打到5折，5000元以下的車損不用報(bào)案，而且投保之前如果車上有小毛病，不用驗(yàn)車就可以直接投?！薄＿@么誘人的條件，讓苗先生頓時(shí)心動，馬上決定自己就要通過電話車險(xiǎn)投保。
于是業(yè)務(wù)人員很快與他聯(lián)系上，給他出了保單。直到苗先生不久后的一次剮蹭，才讓這張假保單漏了餡?！拔胰ミ@家保險(xiǎn)公司理賠，人家告訴我，這張保單不是他們的，是假的?！泵缦壬蠡诓灰?。
一家財(cái)險(xiǎn)公司銷售人員告訴記者，目前市面上的電話車險(xiǎn)“李鬼”，他們不但有保單，同時(shí)也有發(fā)票，但這些保單和發(fā)票都是假的，如果不是專業(yè)人士很難辨別。
他提醒廣大車主，這些山寨版的電話車險(xiǎn)營銷，一般通過夸大服務(wù)承諾、降低車險(xiǎn)價(jià)格等手段讓車主們“自愿上鉤”。例如，他們承諾除了一些常規(guī)的服務(wù)承諾外，5000元以下的車損不用報(bào)案可以直接理賠。而在車險(xiǎn)價(jià)格上，有的更推出了三到五折的更低價(jià)。在這些條件的誘惑下，不少車主就稀里糊涂上了當(dāng)。
除了條件挺誘人之外，這些“李鬼”還利用高科技手段，將電話號碼顯示成與某些保險(xiǎn)公司電話車險(xiǎn)相似的電話號碼，導(dǎo)致不少車主弄假成真。
廣東保監(jiān)局近期就披露過一起高科技冒充電話車險(xiǎn)的案例。2009年3月至2009年4月期間，廣州一位名叫王力的“李鬼”就通過關(guān)系拿到一些車主的車輛信息資料，通過改號軟件之類的技術(shù)手段將電話呼叫平臺的來電顯示為02095512或95512，冒充中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司客戶服務(wù)熱線，通過電話呼叫中心平臺與車主聯(lián)系。
為了保護(hù)車主的利益，目前一些保險(xiǎn)公司已經(jīng)成立了專門的打假隊(duì)伍，在全國各地分公司都設(shè)立了專門的人員進(jìn)行市場監(jiān)控。在一些已經(jīng)發(fā)現(xiàn)仿冒的地區(qū)，打假人員已經(jīng)開始徹底排查，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)將聯(lián)合執(zhí)法部門予以取締。
那么，車主如何判斷電話車險(xiǎn)是否是來自正規(guī)保險(xiǎn)公司？對此，業(yè)內(nèi)人士支招道：最好的辦法是車主在投保前一定要確認(rèn)清楚該保險(xiǎn)公司的投保熱線。按照保監(jiān)會規(guī)定，所有經(jīng)營電話車險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司都要具有專用的“電銷”服務(wù)號碼，并在銷售“電銷”產(chǎn)品地區(qū)的主流媒體上公布后長期使用。只要車主留意各大保險(xiǎn)公司的“電銷”號碼，直接呼入投保熱線即可避免上當(dāng)。
另外，從保單上也可以看出真假。假保單和假發(fā)票乍看起來，與正規(guī)保險(xiǎn)公司無異。但拿到保單之后只要仔細(xì)辨認(rèn)也能分辨清楚。
比如，單證第三聯(lián)是否采用了白色無碳復(fù)寫紙印制，并加印淺褐色防偽底紋，其左上角是否印有“中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會監(jiān)制”、“保險(xiǎn)公司統(tǒng)一客服熱線”等字樣，右上角是否印有“限在某?。ㄊ?、自治區(qū)）銷售”字樣，右下角是否蓋有保險(xiǎn)公司保單專用章等。如果沒有，車主應(yīng)拒絕簽字。
另外，在常見的4S店和汽修廠，也有一些“李鬼”隱身于其中。
林先生就曾在一家4S店遭遇過這樣的“李鬼”。去年初，林先生在4S店提車時(shí)，一個(gè)中年男子走近與他搭訕，自稱是某大型保險(xiǎn)公司駐4S店的專職銷售人員，可以為林先生“代辦車險(xiǎn)投?！保覂r(jià)格相對優(yōu)惠。
后經(jīng)4S店工作人員提醒，林先生才知道此人并非保險(xiǎn)公司銷售人員，避免了上當(dāng)受騙。
汽修廠制造騙賠案
比電話車險(xiǎn)“李鬼”更為荒唐的是，在一些地區(qū)，由汽車修理廠制造的一出出假車禍騙賠鬧劇正在橫生。多數(shù)受損失的車主直到第二年投保時(shí)，才發(fā)現(xiàn)自己被坑了。
“在汽車修理廠附近，沒有一棵樹是完整的?！蹦池?cái)險(xiǎn)公司理賠部于先生將這句圈內(nèi)的玩笑話說給記者聽，意思是指，汽修廠會偷偷把車主送來保養(yǎng)或維修的車輛，開出去撞樹、撞墻角，以制造二次事故，從中賺取賠付差額。
“我們曾經(jīng)懷疑過一家合作多年的汽車修理廠，有騙賠的嫌疑?！庇谙壬嬖V記者，這家修車廠代為理賠的車險(xiǎn)賠額總比別的汽修廠高，久而久之，于先生所在的保險(xiǎn)公司起了疑心。
“我們現(xiàn)在掌握的多數(shù)都是小額的騙保案件?！庇谙壬榻B說，比如維修廠知道車主送來修理的車（甚至只是保養(yǎng)的車）的保險(xiǎn)買得比較全，就可能會把車子開到路上去制造交通事故，以騙取保險(xiǎn)。
其實(shí)，二次撞車和一次撞車，行家一眼都能看得出?！八裕覀儜岩?，汽修廠可能與保險(xiǎn)公司的定損員事先串通好了?！庇谙壬f。
經(jīng)過記者調(diào)查，發(fā)生在汽修廠內(nèi)，較為常見的騙賠手法是，對于小剮小蹭的車輛，當(dāng)著車主的面，汽修廠就會慫恿車主將受損面擴(kuò)大，忽悠其可以獲得更多的理賠金額。
此外還有，汽修廠背著車主，換上報(bào)廢的舊配件，造成配件損壞假象之后再定損，從中賺取賠付差額。對于沒有投保的事故車輛，他們甚至?xí)业酵吞柾哆^保的車把車牌給換上，再拍照定損。
更為復(fù)雜和嚴(yán)重的，是汽修廠制造的二次事故而引發(fā)的騙保案。
具體操作手法是：車主把受損的車輛開到汽修廠時(shí)，汽修廠會讓車主交出行駛證、駕駛證、保險(xiǎn)單和身份證。同時(shí)，他們會跟車主承諾修好車輛受損部位，不向車主收取任何修理費(fèi)用，由汽修廠直接向保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠，保險(xiǎn)公司會直接將理賠款打到汽修廠的賬目上。
為圖省事，不少車主通常都會接受這種方式。而整個(gè)理賠過程，無需車主經(jīng)手，確實(shí)如汽修廠所說“能讓車主省時(shí)又省心”。車主在感慨汽修廠體貼的“一條龍”服務(wù)之余，卻渾然不知，自己可能已經(jīng)踩進(jìn)了他們事先設(shè)計(jì)的陷阱。
一位業(yè)內(nèi)人士向記者曝內(nèi)幕，汽修廠制造二次事故通常有三種方式。
偽造車禍。一般他們會把兩輛已受損的車開到一個(gè)路口，偽造成追尾事故的現(xiàn)場，再選擇晚上報(bào)警，此時(shí)天色黑暗，他們往往能夠迅速取得交警出示的事故認(rèn)定書。
編造車禍。如果來修的車只是擋風(fēng)玻璃裂了，其他部位沒有受損，而車主又沒有投保玻璃險(xiǎn)，這種情況下，保險(xiǎn)公司是不予理賠的。那么，在這種情況下，汽修廠就會把車子開到路上，撞向墻角，造成車輛損壞。并向保險(xiǎn)公司報(bào)案謊稱，車子是在行使過程中造成的車損及玻璃破碎，因?yàn)檫@種情況，是在保險(xiǎn)公司理賠范圍之內(nèi)的。
制造車禍。把送來修的車開出去真撞，有著豐富經(jīng)驗(yàn)的修理工人們，可以撞得“剛剛好”，只會撞壞車的表面，不會傷到發(fā)動機(jī)等內(nèi)部零件。
可怕的是，在一筆筆錢流入汽修廠口袋里時(shí)，車主卻渾然不覺。直到第二年投保時(shí)，當(dāng)車主發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)直線上升后，才會想到咨詢保險(xiǎn)公司漲價(jià)的原委。在保險(xiǎn)公司告知車主去年的理賠案件后，才知道被汽修廠陷害了。
小額現(xiàn)場理賠、修車廠代理勘察肇事現(xiàn)場，一些保險(xiǎn)公司為了提高理賠速度和服務(wù)質(zhì)量，推出了此類舉措，但方便了客戶的同時(shí)，也放寬了理賠人員和修車廠的權(quán)限。
與此同時(shí)，為了圖省事，越來越多的車主會將車委托給汽車修理廠代辦保險(xiǎn)和代辦理賠。汽修廠往往將車險(xiǎn)理賠當(dāng)作自己的“生財(cái)之道”，一次又一次賺取騙保的差價(jià)。尤其是在二三線城市地區(qū)的不規(guī)范汽修廠，這類現(xiàn)象屢禁不止。
車主在受到損失的同時(shí)，保險(xiǎn)公司的理賠金額更是因此而激增。“由于車輛賠付案特別頻繁，而理賠人手又嚴(yán)重不足，導(dǎo)致了車險(xiǎn)理賠可能存在漏洞。在理賠高峰期，公司一天就要處理上百起車輛賠案，平均每個(gè)理賠員一天處理多個(gè)案件，在這種情況下，理賠員只能先揀重大案件著手，而對于那些小的賠付案由于沒有太多的精力，很有可能會讓汽修廠鉆了空子?！币晃回?cái)險(xiǎn)業(yè)人士告訴記者。
眼下，對于保險(xiǎn)公司而言，提高核賠水平，徹底杜絕汽修廠的騙賠行為，已時(shí)不我待。
而對于車主來說，也應(yīng)學(xué)會防范汽修廠的二次撞車。據(jù)記者了解，目前除高檔車外，保險(xiǎn)公司一般不會對車主指定維修點(diǎn)。車主在選擇汽修廠時(shí)，盡量選擇規(guī)模大、定損能力強(qiáng)、服務(wù)好、維修水平較高的正規(guī)修理廠進(jìn)行定損、理賠和維修。在修理過程中，也不要圖方便把身份證等所有資料隨便交給修理廠。
異地理賠被踢皮球
事實(shí)上，相對“暗藏貓膩”的保險(xiǎn)價(jià)格和無處不在的條款、理賠“陷阱”，車主感觸最深的還是理賠時(shí)所遭遇的種種麻煩。本來發(fā)生事故就已萬分懊惱，而理賠、定損過程中的際遇更讓車主們平添了許多煩惱。
車主趙先生就曾被車險(xiǎn)理賠程序折磨得夠嗆?！拔覐膱?bào)案到定損，整整折騰了一個(gè)多星期?！壁w先生的車險(xiǎn)理賠過程可謂是一波三折。
趙先生是上海某知名企業(yè)駐湖北地區(qū)的負(fù)責(zé)人?！拔业能嚭捅味际菃挝徊俎k的，因?yàn)檐嚺剖巧虾５?，所以車險(xiǎn)也是在上海投保的。但我工作地點(diǎn)是在武漢，所以行駛區(qū)域基本都在湖北省內(nèi)?！?br />
去年底，趙先生的車與其他車輛發(fā)生碰撞事故，他隨即撥打了保險(xiǎn)公司的客服電話。這是一家總部在上海的全國性保險(xiǎn)公司，報(bào)案后該公司武漢分公司兩位核賠人員前往現(xiàn)場拍照。隨后便告知趙先生，還需要做進(jìn)一步評估，建議趙先生先把車輛送到4S店，等到保險(xiǎn)公司再派人過來后，便可作遠(yuǎn)程定損等進(jìn)一步評估。
趙先生按照保險(xiǎn)公司的建議，將車送到了4S店。但整整十天過去了，趙先生也沒有等來保險(xiǎn)公司的進(jìn)一步評估?！捌陂g，我自己以及4S店的工作人員都撥打過保險(xiǎn)公司的客服熱線，詢問他們何時(shí)前來做進(jìn)一步評估，他們總是回答說，快了快了?！?br />
直到趙先生通過一定渠道將此情況投訴到該保險(xiǎn)公司總部后，他的車才受到了當(dāng)?shù)胤止镜闹匾??！拔业能囌?S店里‘躺’了一個(gè)多禮拜。”
“雖然很多保險(xiǎn)公司都提出異地出險(xiǎn)、全國通賠。但具體涉及異地理賠時(shí)，不少保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量確實(shí)存在不少問題，常常存在被踢皮球的現(xiàn)象?！币患邑?cái)險(xiǎn)公司人士直言不諱。
這是因?yàn)?，一方面，一些新設(shè)立的財(cái)險(xiǎn)公司，由于機(jī)構(gòu)數(shù)量較少、人力不足、內(nèi)控力量相對較弱，客戶在異地出險(xiǎn)后報(bào)案難、定損難、修車難，只能回投保地辦理索賠手續(xù)，既延誤了保險(xiǎn)公司查勘現(xiàn)場的時(shí)間，也延誤了客戶定損、修理和領(lǐng)取賠款的時(shí)間，給客戶帶來極大的不便。
據(jù)記者了解，目前一些保險(xiǎn)公司受機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)所限，出險(xiǎn)后只能委托當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)代理公司辦理相關(guān)手續(xù)。而目前絕大多數(shù)保險(xiǎn)代理公司的人員素質(zhì)相對更低、不能提供專業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)，同時(shí)存在責(zé)任心差、互相推諉、速度慢、態(tài)度差的情形。而當(dāng)?shù)乜蛻粢膊荒芊直姹ｋU(xiǎn)公司與代理公司的差別，將怨氣都記在了保險(xiǎn)公司賬上。
另一方面，即使是全國聯(lián)網(wǎng)的大型保險(xiǎn)公司，實(shí)現(xiàn)通賠的也只是責(zé)任明確的小額賠案。只要稍有資料不全、責(zé)任認(rèn)定不清或定損有異議，車主就將奔波于多地提供資料、辦理理賠。
時(shí)常聽到有車主遭遇這樣的難堪：如在當(dāng)?shù)爻鲭U(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)稱已將查勘定損資料傳到省級分公司，待車主再聯(lián)系省級分公司時(shí)得到的答復(fù)卻是已上報(bào)總公司，事后總公司又說已將相關(guān)資料轉(zhuǎn)到所屬地……搞得車主一頭霧水。異地出險(xiǎn)的理賠程序之繁瑣，可見一斑。
對此，保險(xiǎn)專家呼吁，保險(xiǎn)公司的內(nèi)部業(yè)務(wù)流程亟需改進(jìn)。各家保險(xiǎn)公司在設(shè)置理賠程序時(shí)，由于過多地考慮自身的業(yè)務(wù)規(guī)范和程序流轉(zhuǎn)方便，而在方便客戶、簡化手續(xù)、縮短理賠周期等方面缺乏充分的考慮，使得客戶不能得到快捷高效的服務(wù)，還往往因?yàn)榉爆嵉氖掷m(xù)和理賠時(shí)間的拖延與保險(xiǎn)公司產(chǎn)生矛盾。
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