汽車是大宗消費商品，和買房一樣不能馬虎，這不但關系到我們消費的心情，也與今后幾年的用車息息相關。對于許多初次購買新車的消費者而言，可能會在挑選車輛、上牌以及保險購買方面存在許多疑問，感覺無所適從，因此我們會從買車到上牌，以親身經歷提供一個完全購車指導手冊。本篇文章是這個系列指導手冊的第一篇，先幫您理清目前主流的三種購車貸款途徑，分析各自的優(yōu)缺點在哪。

汽車消費貸款

對于許多資金周轉不是太方便或一時間拿不出那么多現(xiàn)金的消費者而言，汽車貸款無疑提供一個提前享受產品的購買方式。正規(guī)的汽車貸款途徑主要是銀行車貸、信用卡車貸、汽車金融車貸三種方式構成。三種方式各有利弊，對于如何選擇，消費者要根據自身情況和當?shù)刭J款政策來選擇。

1.銀行車貸

銀行汽車貸款業(yè)務目前不再是普通大眾首選，雖然它有貸款額度大、貸款時間較長以及無汽車品牌要求等等優(yōu)勢，但手續(xù)較為麻煩，通常對貸款人的固定或現(xiàn)金資產有較高要求。

這種方式比較適合購買豪華品牌的消費群體，一來他們擁有較為強大的經濟后盾(包括房產，公司、金融投資項目、有價證劵等等)，二來他們對于銀行利息也不是太敏感(相對于民間借貸利率而言，貸款額度在購車者手里可以產生更大收益)，三是銀行直接放貸也避免了汽車金融公司或擔保公司需要產生更多的費用。

2.信用卡車貸

信用卡的普及為提前消費帶來了許多便利。信用卡車貸的最顯著優(yōu)勢在于貸款利率。單從貸款利率來看，信用卡刷卡分期占有較大的優(yōu)勢。甚至有的銀行還不定期與合作汽車廠商推出免手續(xù)費的活動，這無疑降低了許多消費者的購車負擔。

同時信用卡購車通常不需要提供不動產擔保，只要求購車人有正當職業(yè)以及足夠的固定收入即可(如果有固定住所加上已婚，那么信用卡申請車貸會更順利)。

信用卡車貸不收取利息，但需要提前一次性打入所有貸款手續(xù)費給銀行，通常提供12、24、36個月的還款選擇。從手續(xù)費比例來看，選擇12個月或24個月比較劃算，12個月手續(xù)費通常在3%-3.5%，24個月手續(xù)費則在7%-7.5%左右。36個月手續(xù)費較高，通常為10%-12%。雖然打著免息的旗號，但其實三年的手續(xù)費也跟三年的利率相差不大了。

信用卡車貸方式靈活方便，直接可以在汽車經銷商填寫表格交由銀行審核即可(擁有較大透支額度的用戶甚至可以免除這個手續(xù)過程)，手續(xù)較為簡單，也不需要擔?；虻盅?。但是信用卡車貸也并不見得適合所有人，因為許多銀行信用卡車貸有指定合作品牌車型，這無疑限制了消費者的選擇面。

同時信用卡貸款也需要將車輛所有權抵押給銀行(貸款全部償還后才返回車主)，必須購買與信用卡車貸分期對應的足額車輛保險項目，比如車損險、盜搶險(或GPS收費服務)等。從正常渠道來說，一般汽車經銷商不存在搭車收費，但信用卡車貸需要辦理車牌后才能將車開走，因此不少經銷商借機收取消費者的上牌服務費。