信用卡貸款買車有貓膩

剛剛結(jié)束的北京6月份機動車搖號，137:1的中簽率讓不少人再次失望，很多中簽的消費者則希望“一步到位”選購一輛好車，而囊中羞澀的消費者自然傾向于貸款購車。

《證券日報》記者近日走訪北京多家銀行網(wǎng)點和汽車4S店發(fā)現(xiàn)，銀行傳統(tǒng)車貸逐漸“隱退”，取而代之的是信用卡分期貸款業(yè)務。記者發(fā)現(xiàn)，目前很多4S店與銀行有合作關(guān)系，同時不少汽車品牌也開設了自己的汽車金融公司，客戶在4S店買車，既可以通過信用卡分期，也可以直接從汽車金融公司做貸款，只不過通常汽車金融公司的利率要略高于同期的銀行貸款利率。

當被記者問及傳統(tǒng)的銀行車貸業(yè)務逐漸淡出市場的原因時，業(yè)內(nèi)人士表示，北京地區(qū)汽車搖號限購使得購車人的數(shù)量遠沒有以前多，傳統(tǒng)的車貸在貸款額度、審批流程等方面上又都更嚴格，其手續(xù)又較為繁瑣，對于購車者而言辦理起來很麻煩；對于銀行來說，銀行需要付出大量人力物力，最終利潤并不是很多。因此，銀行如今也不太愿意做此類業(yè)務，而信用卡分期和汽車金融正逐漸成為目前車貸市場的主流。

部分銀行取消傳統(tǒng)車貸

近日，記者走訪銀行網(wǎng)點發(fā)現(xiàn)，有些銀行已經(jīng)沒有了傳統(tǒng)的車貸業(yè)務，各大銀行目前主推新車貸方式——信用卡分期。

記者來到建行某網(wǎng)點，當記者表示想咨詢車貸業(yè)務，該行的客戶經(jīng)理告訴記者：“我行現(xiàn)在已經(jīng)不做此項業(yè)務，你可以從4S店那里了解哪些銀行現(xiàn)在還做車貸?！?

同樣，記者來到位于北三環(huán)的某工行、招行、北京銀行網(wǎng)點時均被告知，“我們現(xiàn)在不做車貸業(yè)務，而是做信用卡分期。一方面，由于車貸會占用信貸額度，而如今銀行獲批的信貸額度比較有限，連此前大熱的房貸如今很多銀行都壓縮了；另一方面，傳統(tǒng)車貸業(yè)務的手續(xù)比較復雜，同時，利率也相對較高，吸引力不大。”

記者在走訪調(diào)查中還注意到，同一品牌不同車型分期業(yè)務手續(xù)費率也不盡相同。而且，同一個汽車品牌的不同4S店，信用卡分期貸款利率也可能有差別。

記者來到位于安立路的一家起亞4S店，工作人員很熱情地為記者介紹不同系列的車，記者表示想購買15萬元—20萬元的車，并問到目前有什么優(yōu)惠時，工作人員為記者介紹了一款智跑系列，他告訴記者：“廠家指定與建行合作，因此用建行的信用卡分期付款有優(yōu)惠，1年期沒有手續(xù)費和利息，2年期和3年期均沒有手續(xù)費，但是利息是貸款額的6%和10%。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不同網(wǎng)點的4S店2年期利率不同，另兩家起亞4S店2年期的利息是分別是7%和8%，其中一家還需要另交1000元的現(xiàn)金。

一位4S店的工作人員告訴記者，具體的車型不一樣，廠家每個月的補貼也不一樣，因此分期付款的手續(xù)費也不同，“我們有自己的起亞金融公司，也有與建行合作的信用卡分期付款業(yè)務，我們會根據(jù)每個人的情況推薦適合的”。

當被記者問及需要提交什么材料時，不同的汽車4S店給出的答案也不相同。一家4S店的銷售人員告訴記者：“需要近半年的工資流水，還要開通手機銀行，還有就是填一些相關(guān)的表格?！绷硪患?S店的銷售人員則表示，提供工資流水以及社?？ň托?，如果是公務員、國企、事業(yè)單位的客戶群體，貸款的審批效率會比較高。

在招行某網(wǎng)點，該行的客戶經(jīng)理建議記者選擇辦理信用卡汽車分期業(yè)務——申請一張招商銀行的信用卡，再申請“車購易”，銀行會根據(jù)持卡人的資信狀況，提升其信用卡的分期額度，以滿足持卡人在指定經(jīng)銷商分期購買指定品牌汽車的需求。持卡人只需承擔一定手續(xù)費，即可按月分期償還購車款項。同時，不同汽車經(jīng)銷商還會不定時推出各種促銷活動，減免或者降低分期手續(xù)費。

車貸陷阱需謹慎

貸款買車早已經(jīng)不是一件新鮮事，這種“先享受、后付款”的方式在整個汽車市場都十分普遍。多家銀行均與各品牌汽車4S店有合作，不定期地推出“零利率”購車服務。

記者走訪發(fā)現(xiàn)，零息貸款、代辦保險和牌照……這些看似很劃算的優(yōu)惠，事實上，往往都附加著比實際購車、貸款更多的條件和費用。

據(jù)悉，信用卡分期購車目前主要有兩種優(yōu)惠方式：一是銀行與車商合作，對部分車型提供“零利息、零手續(xù)費”的購車優(yōu)惠，與全款購車相比，消費者不需要多付任何成本；二是對某些車型是“零利息、低手續(xù)費”購車，消費者就需支付一定的分期手續(xù)費。

“免息”不等于“免費”，“零利率貸款”其利息都是由汽車廠商或經(jīng)銷商自掏腰包，表面上看消費者得到優(yōu)惠，認真計算一下，往往會發(fā)現(xiàn)，所謂的免息并非免費，最終仍然將成本轉(zhuǎn)嫁到消費者頭上。例如，銀行信用卡分期付款類貸款中，雖然月供中沒有任何利息，但在辦理分期付款業(yè)務時，需要消費者支付一筆手續(xù)費。而這筆手續(xù)費卻大有玄機，不僅包含了車貸的利息，還包括經(jīng)銷商辦理按揭業(yè)務的利潤。并且，消費者參加“免息”活動，其所購買的車型大多只能按照廠家指導價來支付，不能再享受新車的優(yōu)惠價格，甚至有些車型的免息金額可能比車價的優(yōu)惠還要少。

一位曾在4S店分期貸款的車主告訴記者，在車貸中往往還會遇到強制推銷車險的問題。他還表示，要留心合同中是否有“霸王條款”，尤其是付款方式和質(zhì)保期等是否符合業(yè)內(nèi)常規(guī)。