最近，關(guān)于車險(xiǎn)漲價(jià)的話題又火了。上海一位燃油車車主幾年沒(méi)出險(xiǎn)，今年的保費(fèi)卻上漲近3000元。

這不是個(gè)例，在社交媒體上，能夠看到很多表示車險(xiǎn)價(jià)格上漲的帖子——同為燃油車車主的李先生在社交平臺(tái)上發(fā)出了同樣的質(zhì)疑，“去年并沒(méi)出險(xiǎn)，保費(fèi)卻從6000元漲到9300元”。

對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士表示，影響商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格的因素有很多，除了出險(xiǎn)與否，還有交通違章情況、車輛本身情況、車輛行駛里程等等。

商業(yè)車險(xiǎn)的定價(jià)邏輯

李先生說(shuō)，自己在去年有兩個(gè)違章，一個(gè)是未禮讓行人，一個(gè)是變道不打燈。“保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于危險(xiǎn)駕駛，商車險(xiǎn)的價(jià)格也因此上漲。”還有一位網(wǎng)友稱，“報(bào)價(jià)的時(shí)候我以為在開(kāi)玩笑，去年各種不熟悉路（違章）扣了11分，報(bào)價(jià)就漲了2600元”。

社交平臺(tái)上的“吐槽”。

類似的“吐槽”有很多，仔細(xì)看下來(lái)，大多數(shù)矛頭都指向“違章帶來(lái)的保費(fèi)上漲”。對(duì)此，有兩類觀點(diǎn)也非常明顯。

一種覺(jué)得漲價(jià)不合理，認(rèn)為違章的錢(qián)是車主自己負(fù)擔(dān)的，又沒(méi)有出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司并未有實(shí)際損失，憑什么漲保費(fèi)？

還有一種理解險(xiǎn)企的做法，認(rèn)為保險(xiǎn)公司報(bào)價(jià)的依據(jù)是對(duì)車和車主的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，違章多就意味著風(fēng)險(xiǎn)大，漲價(jià)也在情理之中。

想要厘清這個(gè)問(wèn)題，首先要理解商業(yè)車險(xiǎn)是如何定價(jià)的。

“車險(xiǎn)的定價(jià)，是對(duì)未來(lái)駕駛這輛車可能風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)和定價(jià)。”業(yè)內(nèi)人士表示，商業(yè)車險(xiǎn)有統(tǒng)一的定價(jià)公式，即商業(yè)車險(xiǎn)簽單保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)*費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。其中，基準(zhǔn)保費(fèi)和基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)相關(guān)，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)=無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)*交通違法系數(shù)*自主定價(jià)系數(shù)。

看起來(lái)很復(fù)雜，我們一項(xiàng)項(xiàng)拆分來(lái)看。

基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，和車有關(guān)。不同品牌、型號(hào)的車輛，有不同的基礎(chǔ)價(jià)格，這個(gè)價(jià)格由中國(guó)精算師協(xié)會(huì)統(tǒng)一發(fā)布，每一至三年會(huì)進(jìn)行一次調(diào)整。

費(fèi)率調(diào)整系數(shù)則有三個(gè)相關(guān)影響因素。

兩個(gè)是行業(yè)統(tǒng)一規(guī)定、險(xiǎn)企沒(méi)辦法改變的。一個(gè)是無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)（也稱為NCD系數(shù)），和保險(xiǎn)人連續(xù)投保年限以及出險(xiǎn)次數(shù)相關(guān)。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，出險(xiǎn)次數(shù)越少，系數(shù)越低；另一個(gè)是交通違法系數(shù)，和交通違章情況相關(guān)。越遵紀(jì)守法，這項(xiàng)系數(shù)就越低。這一系數(shù)不同地區(qū)情況不一樣，就上海地區(qū)來(lái)說(shuō)，系數(shù)從0.9到1.10不等。

上海商業(yè)車險(xiǎn)“交通違法系數(shù)”浮動(dòng)方案表。

還剩最后一個(gè)“自主定價(jià)系數(shù)”，由各保險(xiǎn)公司自主設(shè)定，這也決定了簽單保費(fèi)的高低。目前商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)的浮動(dòng)范圍為0.5—1.5。

業(yè)內(nèi)人士表示，雖說(shuō)每家險(xiǎn)企有自己的自主定價(jià)系數(shù)計(jì)算模型，不過(guò)考慮的風(fēng)險(xiǎn)因素基本相同。包括車主性別、年齡、車型歷史賠付率、車輛行駛里程、車輛老化情況、維修成本等，同時(shí)也和所在地區(qū)業(yè)務(wù)渠道、經(jīng)營(yíng)策略相關(guān)。不同風(fēng)險(xiǎn)因素的計(jì)算權(quán)重不同。

所以，說(shuō)回備受關(guān)注的問(wèn)題，違章之所以帶來(lái)超出車主預(yù)期的價(jià)格上漲，一是交通違法系數(shù)變了，這是險(xiǎn)企決定不了的。之所以覺(jué)得漲得多，是因?yàn)橛行┸囍髦斑B續(xù)幾年都沒(méi)有違章情況，可以有一個(gè)系數(shù)為0.9的優(yōu)惠折扣，當(dāng)發(fā)生違章情況之后，原先的優(yōu)惠沒(méi)了，系數(shù)又上漲到1.1，一來(lái)一回就有20%的漲幅。

同時(shí)，在保險(xiǎn)公司能夠自主決定的自主定價(jià)系數(shù)部分，也有人推測(cè)，違章情況這一風(fēng)險(xiǎn)因素所占的權(quán)重也可能在增加。

一個(gè)細(xì)節(jié)值得注意。文章開(kāi)頭的李先生在收到9300元的報(bào)價(jià)之后也去詢問(wèn)了多家險(xiǎn)企，得到的報(bào)價(jià)都差不多，他只能接受。同時(shí)他表示，在今年之前，代理人基本提前兩個(gè)月就來(lái)詢問(wèn)續(xù)保情況，今年卻一直沒(méi)有代理人主動(dòng)找他。

在“吐槽”帖子下，也不乏有人用自身經(jīng)歷提醒網(wǎng)友——違章真的會(huì)帶來(lái)保費(fèi)上漲，大家還是小心駕駛、盡量不要違章。

新能源車險(xiǎn)價(jià)格較高

數(shù)據(jù)顯示，今年上半年整體車均保費(fèi)呈現(xiàn)上漲態(tài)勢(shì)?！捌鋵?shí)燃油車險(xiǎn)的價(jià)格相對(duì)穩(wěn)定，主要是新能源車險(xiǎn)價(jià)格較高。”業(yè)內(nèi)人士表示。

正如上文所說(shuō)，商業(yè)車險(xiǎn)有自己的定價(jià)公式，其中險(xiǎn)企能夠決定的是自主定價(jià)系數(shù)，這點(diǎn)對(duì)燃油車和新能源車來(lái)說(shuō)都是一樣。

對(duì)燃油車來(lái)說(shuō)，長(zhǎng)久的發(fā)展帶來(lái)了穩(wěn)定的駕駛技術(shù)和成熟的車后市場(chǎng)，險(xiǎn)企能夠在此基礎(chǔ)上進(jìn)行出險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)和賠付成本計(jì)算，自主定價(jià)系數(shù)相對(duì)成熟。

而新能源車市場(chǎng)還處于百舸爭(zhēng)流的狀態(tài)，面對(duì)一片藍(lán)海的前端銷售，主機(jī)廠更希望提高前端銷量。續(xù)航、價(jià)格、安全、智能等關(guān)鍵詞，是車輛設(shè)計(jì)的發(fā)力點(diǎn)。

新能源車的“三電”——?jiǎng)恿﹄姵?、?qū)動(dòng)電機(jī)和電機(jī)控制器，替代了燃油汽車的發(fā)動(dòng)機(jī)、變速箱等裝置，具有提速快、“推背感”強(qiáng)的特點(diǎn)；目前新能源車多取消了電池模組，采用一體化壓鑄的制造方式，這能夠降低成本、提升續(xù)航；為了安全性，新能源車在易于發(fā)生事故的地方往往裝有大量的攝像頭和雷達(dá)……

但同樣的條件疊加在車后市場(chǎng)，就帶來(lái)了高昂的維修成本。一體化壓鑄使得小面積磕碰就需要整體維修、大量攝像頭和雷達(dá)的維修費(fèi)用不可小覷，品牌個(gè)性化的車輛設(shè)計(jì)也難以統(tǒng)一維修標(biāo)準(zhǔn)，車后市場(chǎng)尚在發(fā)展初期。據(jù)統(tǒng)計(jì)，新能源車案均賠款整體高于燃油車，家用車達(dá)到7201元，高出燃油車近600元。

同時(shí)也帶來(lái)了較高的出險(xiǎn)率。數(shù)據(jù)顯示，新能源車中占比最高的家用車出險(xiǎn)率高達(dá)30%，顯著高于燃油車19%的數(shù)據(jù)。北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心高級(jí)研究員謝絢麗表示，從油車轉(zhuǎn)向新能源車的司機(jī)，比起一開(kāi)始就駕駛新能源車的司機(jī)，出險(xiǎn)率要更高，“這說(shuō)明新能源車和油車的駕駛習(xí)慣不同，帶來(lái)了更大的出險(xiǎn)率”。同時(shí)，從用戶畫(huà)像上看，目前新能源車的用戶偏年輕化，駕駛經(jīng)驗(yàn)相對(duì)較少，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)大。

當(dāng)險(xiǎn)企需要承擔(dān)的出險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)和賠付成本都較高時(shí)，這部分成本也會(huì)傳遞到車主端，對(duì)應(yīng)新能源車險(xiǎn)價(jià)格相對(duì)較高，連帶著整體車均保費(fèi)呈現(xiàn)上漲態(tài)勢(shì)。

不過(guò)，不管是燃油車還是新能源車，商業(yè)車險(xiǎn)的定價(jià)有公式和依據(jù)，也同樣遵循市場(chǎng)邏輯——車主選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)公司也選擇合適的車主。